從技術(shù)層面上看，鑒于各地公積金長(zhǎng)期封閉運(yùn)行，各自的數(shù)據(jù)庫(kù)建立、審批流程信息化均存在較大差異，短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息快速溝通、協(xié)調(diào)難度頗大；從需求層面看，目前大城市的公積金利用率很高，歸集資金其實(shí)已用得差不多。而對(duì)于公積金使用率相對(duì)較低的三四線城市來(lái)說(shuō)，由于流動(dòng)人口不多、居民收入水平不高，再加上目前購(gòu)房投資風(fēng)險(xiǎn)上升，難以看到更多的外溢性投資需求。
公積金無(wú)法異地貸款的問(wèn)題，困擾著許多有異地購(gòu)房需求的人。近日，住建部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率的通知》（下稱“通知”）明確，10月8日起全面推行住房公積金異地貸款。
其實(shí)，從去年開(kāi)始，住建部、財(cái)政部、央行就發(fā)文要求各地實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)，并推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)。10月8日出臺(tái)的通知更是進(jìn)一步推動(dòng)了這一政策的落實(shí)。
不過(guò)，在專家看來(lái)，由于各地公積金長(zhǎng)期封閉運(yùn)行，導(dǎo)致信息、數(shù)據(jù)不互通以及繳納規(guī)定的不同，這些都將成為異地互貸的障礙。目前各省已陸續(xù)表示，正在制定本地區(qū)互貸政策，如無(wú)全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，政策的順利落地就存在難點(diǎn)。
“異地購(gòu)房暫不能申請(qǐng)我市公積金貸款。”近日，記者就公積金異地貸款政策咨詢了上海、北京的公積金管理中心時(shí)得到上述答復(fù)。有專家認(rèn)為，公積金異地貸款的全面推廣確實(shí)存在一定難度。
多地嘗試多年
《通知》提出，繳存城市公積金中心負(fù)責(zé)審核職工繳存和已貸款情況，向貸款城市公積金中心出具書(shū)面證明，并配合貸款城市公積金中心核實(shí)相關(guān)信息。
貸款城市公積金中心及受委托銀行負(fù)責(zé)異地貸款的業(yè)務(wù)咨詢、受理、審核、發(fā)放、回收、變更及貸后管理工作，并承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，早在《通知》出臺(tái)前，已有部分省份開(kāi)始執(zhí)行公積金異地貸款政策。從2015年7月24日起，廣東省9個(gè)城市（包括東莞、廣州、珠海、佛山、江門(mén)、中山、肇慶、惠州、清遠(yuǎn)）之間實(shí)現(xiàn)了住房公積金異地互貸業(yè)務(wù)。
除同省異地互貸外，跨省異地貸款也在局部地區(qū)實(shí)施。今年2月，武漢、長(zhǎng)沙、南昌、合肥四省會(huì)城市市長(zhǎng)共同簽署了《合肥綱要》，約定四城市實(shí)施住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)；職工在就業(yè)地繳存公積金，在戶籍地購(gòu)買(mǎi)自住住房的，可向戶籍地公積金管理中心申請(qǐng)公積金住房貸款。
在一線城市中，雖然北京目前表示居民異地購(gòu)房不能申請(qǐng)北京的住房公積金貸款，但北京住房公積金管理部門(mén)已于9月發(fā)布《關(guān)于向外省市住房公積金管理中心出具住房公積金繳存證明的通知》，明確公積金異地貸款開(kāi)具住房公積金繳存證明的流程。
然而，政策的實(shí)施并沒(méi)有預(yù)想中順利。住建部公積金監(jiān)管司司長(zhǎng)張其光曾表示，各地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。
“大中城市公積金歸集跟不上貸款發(fā)放速度，出現(xiàn)‘錢(qián)緊’、‘錢(qián)荒’。”張其光說(shuō)，另一方面，部分城市貸款條件卻過(guò)嚴(yán)，發(fā)放率較低，削弱了公積金制度的互助作用。
新政執(zhí)行難
在專業(yè)人士看來(lái)，公積金異地貸款在全國(guó)推廣確實(shí)存在難度。
“一直以來(lái)，各地公積金長(zhǎng)期封閉運(yùn)行，導(dǎo)致各地的數(shù)據(jù)信息并不互通，而且各地的繳納規(guī)定、額度也有所不同，這些都將成為異地互貸的障礙。”德迅咨詢房地產(chǎn)分析師陳媛告訴記者。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)研究所執(zhí)行所長(zhǎng)陳杰也對(duì)媒體表示，“公積金異地貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行層面還有難度，雖然住建部解決了公積金異地信息的互相認(rèn)定和查詢的問(wèn)題，但是各地公積金是分別管理，住建部沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)可以集中調(diào)配。”
陳杰進(jìn)一步指出，住建部并沒(méi)有所謂政策性住房銀行，類似商業(yè)銀行的總行機(jī)構(gòu)，各地公積金的資金不能自由流通。
深圳市住房政策研究中心高級(jí)研究員李宇嘉直言，住房公積金的管理在各個(gè)城市手中，一些小城市的管理者不愿意占用本地公積金資金，支持一些人到大城市投資購(gòu)房。因?yàn)楣e金的用途還包括保障房建設(shè)、大病救治等用途，而公積金又是相對(duì)低成本的資金，這些地方管理者沒(méi)有動(dòng)力支持異地貸款。
事實(shí)上，一些即便已開(kāi)始執(zhí)行公積金異地互貸政策的城市，在執(zhí)行政策時(shí)仍額外附加條件，為異地貸款設(shè)定門(mén)檻。如河北某市規(guī)定，向當(dāng)?shù)毓e金部門(mén)申請(qǐng)公積金異地互貸者必須是符合該市各級(jí)政府高層次專業(yè)人才引進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的職工。
一位上海公積金管理中心的工作人員告訴記者，公積金異地貸款流程非常復(fù)雜，涉及繳存城市開(kāi)出證明，貸款城市進(jìn)行審核審批，雖然《通知》中提出要簡(jiǎn)化程序，但是由于各地公積金數(shù)據(jù)和個(gè)人信息并沒(méi)有完全互通，兩地之間的手續(xù)流程要互相確認(rèn)，勢(shì)必拉長(zhǎng)辦理時(shí)間。
“就算公積金異地貸款手續(xù)徹底被簡(jiǎn)化，一些二手房業(yè)主和開(kāi)發(fā)商能否接受這種貸款方式也成為一項(xiàng)難題。”一位房地產(chǎn)分析人士告訴記者。
影響樓市有限
“最近有非常多的外地戶口的購(gòu)房者來(lái)詢問(wèn)公積金異地貸款的相關(guān)事宜。”小李在上海閔行區(qū)的一家中介公司工作，他告訴記者，新政發(fā)布后，打電話來(lái)咨詢的人絡(luò)繹不絕。
不僅是在上海，近期，河北、北京、廣州等多個(gè)省市通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話咨詢住房公積金異地貸款的市民明顯增多。在專家看來(lái)，隨著人口的遷移和多地流動(dòng)，公積金異地貸款的需求十分旺盛。
進(jìn)入第三季度以來(lái)，全國(guó)樓市回暖跡象日趨明顯。中國(guó)指數(shù)研究院10月1日發(fā)布的《2015年9月中國(guó)房地產(chǎn)指數(shù)系統(tǒng)百城價(jià)格指數(shù)報(bào)告》顯示，今年9月，深圳、上海、北京新建住宅價(jià)格同比分別上漲28.5％、11.27％和5.63％。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，除一二線城市房屋成交量環(huán)比上升外，三線城市也出現(xiàn)了“解凍”跡象。
在樓市量?jī)r(jià)齊升的背景下，公積金異地貸款的需求或?qū)⑦M(jìn)一步增加。而公積金貸款利率優(yōu)勢(shì)更可令其市場(chǎng)份額進(jìn)一步擴(kuò)大。住房公積金當(dāng)前貸款利率為：5年以下（含5年）2.75%，5年以上3.25%；而商業(yè)貸款利率多在4%以上。
更直觀地來(lái)看，以30年期100萬(wàn)元貸款為例，公積金貸款與商業(yè)貸款總支付利息差額超過(guò)30萬(wàn)元。
知名房產(chǎn)專家、評(píng)論員丁建剛對(duì)媒體表示：“雖然一二線城市今年上半年到現(xiàn)在復(fù)蘇的情況比較明顯，但是三四線城市復(fù)蘇仍然比較低迷，出臺(tái)這樣的政策有利于穩(wěn)定和支持住房消費(fèi)、提振樓市的信心。”
不過(guò)，也有分析人士認(rèn)為，雖然此項(xiàng)政策可能會(huì)對(duì)樓市產(chǎn)生一些正面影響，但是影響有限。陳媛指出，在國(guó)內(nèi)，并不是所有人都能夠繳存公積金，用公積金貸款買(mǎi)房的人僅占很小一部分。
另外，據(jù)記者了解，公積金貸款的申請(qǐng)者多為工薪階層，屬于剛需購(gòu)房群體。在一線城市房?jī)r(jià)仍處于高位徘徊的大背景下，剛需群體無(wú)資金實(shí)力負(fù)擔(dān)高房?jī)r(jià)。
相對(duì)而言，新政或利好三四線城市。“在一二線城市繳存公積金但買(mǎi)不起當(dāng)?shù)刈≌哪贻p人，可能會(huì)回原籍購(gòu)買(mǎi)。所以對(duì)于三四線城市來(lái)說(shuō)，這是利好的一面。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉說(shuō)。
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