國(guó)慶黃金周前夕，央行和銀監(jiān)會(huì)將首套房最低首付比例從之前的3成降為了2.5成。雖然廣州市民買房的首付還難以降到25%，但廣州首套房利率繼續(xù)下行，國(guó)有大行普遍將首套房利率優(yōu)惠從9折降至8.8折，而股份制銀行則普遍從9.2折到9.5折降至9折?？傮w來(lái)看，目前廣州14家銀行首套房貸低至9折以下，平均利率折扣已經(jīng)降至9.16折，平均利率首次降至5%以下。
在房貸利率下行趨勢(shì)中，不少購(gòu)房者開始咨詢，購(gòu)房時(shí)等額本息與等額本金還款誰(shuí)更劃算？也有購(gòu)房者咨詢，提前還貸來(lái)享受首套房貸新政，是否劃算？
等額本息和等額本金
還款比較
以貸款20年，貸款100萬(wàn)元，基本利率5.15%計(jì)算，等額本息月供6682.70元，利息總額為60.38萬(wàn)元，累計(jì)還款總額為160.38萬(wàn)元；而等額本金首個(gè)月月供為8458.33元，此后每月遞減，利息總額為51.71萬(wàn)元，累計(jì)還款總額為151.71萬(wàn)元。
收入較高宜選等額本金
在房貸利率下行趨勢(shì)中，不少購(gòu)房者開始咨詢貸款選擇等額本息還是等額本金還款更劃算。也有購(gòu)房者咨詢提前還貸，欲再出手享受首套購(gòu)房政策。
房貸還款方式哪種好？實(shí)際上，很多購(gòu)房者都不知道怎么做，才能確保自己還錢最少，很多時(shí)候都是銷售、銀行說(shuō)怎么還款就怎么還。購(gòu)買一手房時(shí)，售樓小姐算的都是等額本息，因?yàn)槊吭逻€款數(shù)額固定，而且相對(duì)于另一種方式，這個(gè)金額更小，更容易被買房者接受。一般來(lái)說(shuō)，售樓部和銀行不會(huì)主動(dòng)提出有等額本金這種還款方式。不過(guò)兩相比較，等額本息在初期還貸時(shí)資金壓力會(huì)更小，但還款的總金額比等額本金還款要多。
一國(guó)有大行信貸部劉經(jīng)理告訴信息時(shí)報(bào)記者，等額本息最后還給銀行的利息要多一些，但是一開始的壓力要小一些，適合收入相對(duì)較低貸款者；而等額本金在初期還貸時(shí)資金壓力會(huì)更大，但還款的總金額比等額本金還款要少，收入較高的貸款者選擇這種還款方式更好。
“購(gòu)房者可以結(jié)合自己的實(shí)際選擇還款方式，如果貸款者工作和收入穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出。如果還款能力稍弱，前期資金緊張，可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會(huì)比較小。”
等額本息不利于提前還款
如果是提前還貸，等額本息和等額本金的差異會(huì)不會(huì)拉大？劉先生表示，等額本息還款方式中，前期每個(gè)月還款額度中，本金額度少、利息額度較多，不利于提前還款。“如果有提前還貸的打算，收入又比較穩(wěn)定，還是建議選擇等額本金。”
不過(guò)，兩種還款方式，提前還貸也有學(xué)問(wèn)。根據(jù)理財(cái)專家的建議，如果選擇等額本息，還款期已經(jīng)超過(guò)二分之一，已經(jīng)償還了大部分的利息，就不用選擇提前還款了；如果采用的是等額本金還款，期限已經(jīng)超過(guò)三分之一，本金也已經(jīng)還了大半了，剩下的利息已經(jīng)越來(lái)越少，選擇提前還款的意義也不大。
但是如果從現(xiàn)實(shí)資金的利用率情況來(lái)說(shuō)，通過(guò)提前還貸來(lái)享受首套房貸新政，對(duì)貸款余額較少的購(gòu)房者比較合適。因?yàn)橘J款余額越少，購(gòu)房者支付現(xiàn)金也越少。而對(duì)于不再購(gòu)買新房的消費(fèi)者，如果手有余錢，是否要提前還房貸，關(guān)鍵要看余錢的投資收益能否覆蓋房貸成本，如果不行，則要考慮提前還貸；如果可以，則不必急于還貸。
免責(zé)聲明：凡本站注明 “來(lái)自：XXX（非家在臨沂網(wǎng)）”的新聞稿件和圖片作品，系本站轉(zhuǎn)載自其它媒體，轉(zhuǎn)載目的在于信息傳遞，并不代表本站贊同其觀點(diǎn)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。如有新聞稿件和圖片作品的內(nèi)容、版權(quán)以及其它問(wèn)題的，請(qǐng)聯(lián)系本站新聞中心，郵箱：405369119@qq.com
