“再過半個月發(fā)年終獎了,要不咱把房貸提前還一些,以后少交點利息?”臨近年底,手頭有了一些積蓄的市民林先生打算提前還貸,好減輕明年的還貸壓力。不過,業(yè)內人士提醒,提前還貸要算細賬,尤其是已處于房貸末期的購房人,提前還款未必劃算。
房貸利率下調 多數(shù)下月執(zhí)行
除個別銀行規(guī)定利率調整后要在放貸一年后執(zhí)行新利率外,根據大多數(shù)銀行和購房者簽訂個人房貸合同時約定,利率調整將在次年的1月1日起執(zhí)行。也就是說,從明年元旦起,有一大批購房者的每月還款情況會有所變化。
11月22日央行宣布貸款基準利率降息之前,商業(yè)貸款利率5年期以上為6.55%,公積金貸款利率為4.5%;降息之后,商業(yè)貸款利率5年期以上為6.15%,公積金貸款利率為4.25%。
以此計算,按照購房者能拿到銀行的房貸利率9折來算的話,一筆貸款金額為100萬元30年期償還的商業(yè)貸款,今年每月需支付的月供為5928.17元;而從明年1月開始,每月的月供下降到5699.87元,每月可少還228.3元。
“往年每到年底各銀行放貸都比較緊,今年看來還相對好一些。從利率上看,只要客戶資質差不多,平均也能拿到9折的利率折扣。”某大型房產中介公司的資深業(yè)務員苗先生對記者說。從以往慣例來看,每到年末都是銀行額度收緊的階段,各家銀行的優(yōu)惠利率在下半年通常無從尋覓。今年下半年在央行降息的背景下,北京各家銀行利率優(yōu)惠不僅沒有消失,范圍進一步擴大。
記者詢問了工行、交行、中信銀行等多家銀行的客服熱線、個貸部熱線后發(fā)現(xiàn),超過一半以上的銀行利率能夠給信用情況良好的申請人九折或九五折的優(yōu)惠。
據分析,今年上半年各家銀行額度首先被拿去還去年的舊賬,因此普遍放貸較少,而5月央行提出支持首套房貸款后,房貸市場成交出現(xiàn)一個小高潮,人民幣新增貸款額度也呈上升趨勢。進入下半年后,人民幣新增貸款額呈明顯下降趨勢,這也從側面說明各家銀行內部放貸額度較為充足,因此在央行整體降息的情況下,仍然能夠保持九折或九五折的利率優(yōu)惠。
兩類人不適合提前還貸
“最近來咨詢提前還貸的客戶明顯增多。”工商銀行相關負責人說,提前還貸到底劃不劃算,要根據還款人具體貸款情況和不同銀行目前執(zhí)行的存款利率來定。
個人房產金融服務機構偉嘉安捷負責人提醒,有兩類人群并不適合提前還貸。一類是選擇商業(yè)貸款等額本金還款方式,并且已經處于還款后半期的借款人。如果這類人群處在還款初期,選擇提前還貸可以縮短還款年限,減少利息支出。但如果還款已近尾聲,實際上利息已支付了大半,此后支付的大多是本金,就不適宜再提前還貸。
此外,一部分在2008年貸款買房時利率享受了7折優(yōu)惠的購房者,如果借款人提前還貸是為了購買新房,那么以目前貸款6.15%的基準利率來看,無論是月供還是總利息支出都會高于當年房貸7折時的水平,所以提前還貸也并不劃算,這筆用來提前還貸的閑錢倒不如存進銀行賺利息,或購買理財產品和基金等。
值得注意的是,理財產品和基金并不是“零風險”,用打算提前還貸的錢“理財”,需要購房者具備一定的風險意識。
另外,如果房貸族們打算提前還貸,最好避開年底12月,主要原因是銀行在年底將面臨內部清賬盤點。而辦理提前還貸需要一定的申請流程,銀行批復的時間較慢,因此房奴們盡量不要在12月份申請?zhí)崆斑€貸。
提前還貸過早也不適宜。不少銀行接受提前還款的時間通常都是還貸滿半年或一年以上,如果沒到合同約定的時間而提前還貸,銀行就需要收取不同程度的違約金。而從借款人自身角度出發(fā),處于還款初期的借款人提前還貸是比較劃算的,因為還款利息的支出一般都產生在還款的初期,而到了后期其實已償還了大部分利息,提前還貸并不合適。
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