樓市折扣此起彼伏 “另類房貸”調(diào)查顯示
已經(jīng)結(jié)婚，但仍然居住在婚前購置的一室一廳里面的周先生決定出手購房，并看上了近郊一個打折幅度較大的大型一手樓盤，決定以180萬元左右購置一套三房戶型。
但是，高達(dá)七成的首付比例讓他“犯了難”。“按照七成首付來計算，我的首付需要126萬元，但是目前手頭只有不到100萬元。而現(xiàn)在的住房仍需要居住，也不能賣掉補貼新房。”他向記者咨詢，是否有一些“其他”的渠道可以暫時拆借到部分購房款。
渠道
1
消費貸放款慢
審批難
利率：基準(zhǔn)上浮20%~50%
一般來說，最普遍的選擇就是銀行的消費貸款。但是由于目前各家銀行額度緊張且主營業(yè)務(wù)沒有放在消費貸款上面，因此貸款利率水漲船高，較此前都高出一籌。記者調(diào)查了解到，目前廣州各家銀行消費貸款的利率大概在基準(zhǔn)上浮5%~50%，其中普遍的水平在上浮30%。“類似工行、中行這種大銀行，利率都是要上浮30%以上。”某股份制銀行貸款經(jīng)理告訴記者。
據(jù)了解，目前各家銀行對消費貸款審核都比以前嚴(yán)格，且根據(jù)抵押物批復(fù)的額度也不會太高。“比如某股份制銀行，客戶貸款200萬元，但是只給100萬元，另外的100萬元要質(zhì)押，雖然質(zhì)押的部分可以根據(jù)基準(zhǔn)利率來付，但是無形中還是增加了負(fù)債成本。”某股份制銀行貸款經(jīng)理說。此外，有的消費貸款還要綁定一些理財產(chǎn)品、保險和存款等。
提醒
消費貸款
不允許投入到樓市
根據(jù)監(jiān)管部門的要求，消費貸款是不能進(jìn)入樓市投資的，而此前北京已經(jīng)規(guī)定消費貸款最高上限是100萬元，且不允許進(jìn)入股市、樓市等。“一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，有可能會被要求追回貸款。”廣州某股份制銀行個貸部負(fù)責(zé)人提醒稱，借款人所提供材料必須真實有效，貸款資金不能用于股市、樓市等投機性操作，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，會被銀行全額收回。
渠道
2
大額信用卡申請難
年費高
利率：年利率10%左右
近年來，大額信用卡也成為不少人選擇臨時資金的一種方式，但是近期，在申請方面，大額信用卡的審批比以前難度增加了很多，且大額信用卡一般針對公司高層和企業(yè)主，對于普通工薪階層，一般來說極難獲得30萬元、50萬元的信用卡額度。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少大額信用卡不僅要收取年費，還按照手續(xù)費來收取費用，記者折算發(fā)現(xiàn)，如某銀行的大額信用卡貸款計劃，月手續(xù)費0.75%，折合年貸款利率為9%，而另一家手續(xù)費0.85%，年利率10.2%，均高于之前的信用貸款利率。
而且，大額信用卡貸款一般要求借款人每月還本付息，比之傳統(tǒng)貸款的到期一次性還本付息的綜合利率又要高出一些。
提醒
辦卡防止被騙 還款定要及時
還款要特別小心，一旦出現(xiàn)逾期很有可能會導(dǎo)致影響個人征信記錄。此外，目前不少機構(gòu)打著辦理大額信用卡的幌子騙取高額費用，有的還會直接根據(jù)相關(guān)信息竊取客戶資料騙取錢財。中介機構(gòu)一般都要收取信用卡額度5%至10%的中介費，還會讓客戶造假身份信息等。
信用卡貸款同樣有用途限制，各家銀行幾乎都規(guī)定，貸款不能以任何形式進(jìn)入證券市場，或用于股權(quán)及房地產(chǎn)投資。
渠道
3
P2P貸款利息高
額度少
利率：月息2%~3.5%
目前，一種新興的貸款方式就是P2P平臺，記者了解到，這種方式借款金額并不高，比如說，多家平臺的信用消費貸款的額度大多都在5萬元左右，而利率方面，信用貸款等額本息是2%~3%，實際利率要到3.5%以上，此外，如果不是等額本息，還要乘以1.6。
一般來說，平臺在跟客戶簽訂合同的時候，會簽訂利率以下，但是要提供手續(xù)費或者先付利息，“比如借1萬元，先扣一千多的費率，實際拿到的只有八千多元借款額。” 棕櫚樹互聯(lián)網(wǎng)金融俱樂部CEO洪自華表示。
此外，記者還了解到，目前通過P2P借款的大部分是一些小企業(yè)主，多數(shù)情況下是用于企業(yè)經(jīng)營和救急，為了防止信用卡逾期會影響征信而借款，由于平臺借到的錢并不多，因此也有的客戶會到很多家去借，拼湊額度。
“由于現(xiàn)在借貸環(huán)境不好，不良率較高，因此如果要高額度，都要抵押物，如果要借款10萬元以上，就要抵押車來貸，抵押車的利率還會更高，達(dá)到月息3.5%以上。”洪自華表示。
提醒
逾期催收手段
或令人難以接受
棕櫚樹互聯(lián)網(wǎng)金融俱樂部專家李錫提醒，借款人要關(guān)注逾期處罰措施，還有簽的空白合同對借款人的權(quán)益有限制。另外，利率分為等額本息，等額本金，先息后本。抵押借款可以先息后本，風(fēng)險高的一般會采取等額本息。借款人在借款時要根據(jù)自己的資質(zhì)信用情況選擇符合自己利率水平的借款種類。一旦逾期催收手段令人難以接受。建議借款人盡量選擇正規(guī)機構(gòu)借款。
渠道
4
中介貸款方案差距大
利率：基準(zhǔn)利率到4倍基準(zhǔn)利率不等
早在去年“雙十一”，搜房電商和易居中國便先后退出了房地產(chǎn)消費貸款，隨后合富輝煌利用自己的小額貸款公司向一手樓客戶輸送部分首期房款，世聯(lián)地產(chǎn)推出以O(shè) 2M為商業(yè)模式的“祥云戰(zhàn)略”，其中“家庭云貸”，主要針對家庭消費，無須抵押和擔(dān)保，向其一手樓客戶發(fā)放。
記者了解到，各家地產(chǎn)中介的貸款政策差距較大。以貸款利率為例，部分地產(chǎn)中介實行分段利率，例如6個月內(nèi)執(zhí)行基準(zhǔn)利率，6個月~1年執(zhí)行1.1倍利率，第2年則實行1.2倍利率等，而部分地產(chǎn)中介則執(zhí)行“低于銀行基準(zhǔn)利率4倍上限”的利率標(biāo)準(zhǔn)，年利率甚至高達(dá)20%。貸款期限也從三年到三十年不等。抵押方式分無抵押及抵押房產(chǎn)。
提醒
只能在合作樓盤進(jìn)行貸款
資深金融業(yè)業(yè)內(nèi)人士張先生表示， 部分房地產(chǎn)中介高調(diào)宣稱貸款可付首付，有可能其產(chǎn)品并不是傳統(tǒng)意義的銀行“消費貸”，而是委托貸款，一般來說，委托貸款的管理相對來說比正常的銀行貸款要寬松很多。“可以說，走委托貸款還是一種打擦邊球的做法，很難界定其違規(guī)與否，銀行也是睜一只眼閉一只眼。”而從小額貸款公司貸款入樓市則不受限制。
不過，記者發(fā)現(xiàn)，市面上此類貸款均只能針對地產(chǎn)中介的合作樓盤進(jìn)行貸款，可選擇性不強，而不同公司的利率、貸款方式、貸款時間均千差萬別，貸款者需留意具體條款，部分貸款利率較高，貸款者應(yīng)該仔細(xì)計算購房成本。
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