7月1日起,未來兩年,北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。山東雖未被列入此次試點范圍,但濟南部分銀行幾年前就開始試水“以房養(yǎng)老”,但記者采訪發(fā)現(xiàn),要想全面推廣,還需邁過幾道“坎”。

 

養(yǎng)老成本越來越高

每天下午兩點鐘,在槐蔭區(qū)一家養(yǎng)老院的活動中心里,幾個老友都準點到場玩麻將,剛搬進養(yǎng)老院住的李大爺是新加入到這一隊伍中的成員。提起養(yǎng)老院,李大爺說:“來這兒就是圖個便宜,此外飯有人做、衣服有人洗就成了。”

長期居住在此的胡奶奶有不同看法,她說:“和我關(guān)系很好的一位老姐妹剛從這里搬走了,就是因為又漲了二三百元,老姐妹承受不起。”該養(yǎng)老院的負責人告訴記者:“現(xiàn)在物價和房租都在不斷上漲,所以每年我們都要調(diào)整價格,如果老人手里沒幾個錢,兒女再不管,許多老年人根本無力在養(yǎng)老院常住。”

這些老年人面臨的養(yǎng)老難題折射出,在生活成本越來越高的今天,人們對晚年生活壓力的困惑。一方面是老年人對晚年生活質(zhì)量的要求,另一方面又受困于養(yǎng)老資金的緊張而無法實現(xiàn)。為了化解這一矛盾,“以房養(yǎng)老”的出現(xiàn)為老年人養(yǎng)老提供了一個新的選擇。

記者了解到,中信銀行濟南分行早在2011年,曾推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù),年滿55周歲的中老年人可以以房產(chǎn)抵押,向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。此項業(yè)務(wù)最高養(yǎng)老金每月可達2萬元。興業(yè)銀行濟南分行也有類似理財產(chǎn)品,其工作人員介紹說:“銀行有類似‘以房養(yǎng)老’消費貸款的相關(guān)服務(wù)方案,這項貸款是‘安愉人生’產(chǎn)品升級的一小部分。目前,銀行允許超過50歲的客戶或其成年子女申請這項貸款,額度最高不超過30萬元,期限最長為3年。”據(jù)記者了解,因為問津者寥寥,目前銀行這項業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

以房養(yǎng)老只適合小眾

“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

“如果房價下跌,貸款額大于房價,金融機構(gòu)面臨的風險很大。”人保濟南公司的工作人員表示,“這項業(yè)務(wù)之所以遇冷,主要是對未來房價的不確定性。對金融機構(gòu)來說,‘倒按揭’時間越長風險越大。銀行面臨借款人無法如約歸還貸款的情況時,就需要處置房產(chǎn)用于償還貸款。但如果房價出現(xiàn)下行,就有可能出現(xiàn)變賣房產(chǎn)所得資金不能補上欠款缺口的問題。”

中信銀行推出這項業(yè)務(wù)時規(guī)定申請“養(yǎng)老按揭”的借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人,養(yǎng)老人須年滿55歲；法定贍養(yǎng)人須年滿18歲。不過,中信銀行要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房屋。“如果只有一套房子,當貸款出現(xiàn)不良時銀行不好處置。銀行不是慈善機構(gòu),我們做這項業(yè)務(wù)在規(guī)避風險的基礎(chǔ)上也要盈利。”該行一位負責人指出,“我們面對的是老年人中的中高端客戶。說得更通俗一點,養(yǎng)老按揭不是為了活著,而是為了活得更好。所以,它只適合小眾。”

有律師表示,2007年出臺的《物權(quán)法》規(guī)定:住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的,自動續(xù)期。但這并不意味著無償續(xù)期,未來如何對到期房產(chǎn)進行產(chǎn)權(quán)續(xù)期是擺在市場上的巨大問號。另外,目前我國房子的產(chǎn)權(quán)類型太多,有小產(chǎn)權(quán)、房改房、農(nóng)村集體宅基地等,這些房子如何進行“反抵押”都需要有明確的政策。

障礙待破除

聽上去很美好的“以房養(yǎng)老”,在推行的過程中還有許多坎要邁。

中國人傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念就是一大障礙。針對“以房養(yǎng)老”模式,國內(nèi)一家專業(yè)機構(gòu)曾在上海做過一項網(wǎng)絡(luò)調(diào)查,結(jié)果顯示,84%的老年人不能接受。“如果真的要以房養(yǎng)老,自己會有一種挫敗感,兒女在外也會感覺到?jīng)]有顏面。”一位接受采訪的老人說。記者采訪了解到,考慮“以房養(yǎng)老”政策的多數(shù)是孤寡老人,而有子女的老人多數(shù)沒有此類打算。“一套房子價值不菲,老人不想把房子押給別人,孩子也想繼承房子。”有市民這樣說。

房屋產(chǎn)權(quán)70年,則被金融界認為是“以房養(yǎng)老”的最大障礙。省城一家大型銀行個貸部負責人稱,70年產(chǎn)權(quán)到期后,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風險,這也是國內(nèi)大多數(shù)銀行對“以房養(yǎng)老”市場遲遲不敢下手的原因。

山東大學社會學教授王忠武認為,在養(yǎng)老問題日漸嚴重的情況下,“以房養(yǎng)老”這個政策提供了一種新的解決方式,用房產(chǎn)的固定價值換取晚年安逸生活,應(yīng)該予以肯定。王忠武建議,在完善操作細節(jié)的前提下,對這一政策立法,使政策參與者有法可依。