“反向抵押養(yǎng)老保險”下月起在京滬等四地開始試點(diǎn)

以房養(yǎng)老簽約須錄音錄像

昨天，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作正式啟動。獲得“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的地區(qū)有北京、上海、廣州、武漢四地，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。保監(jiān)會將跟蹤試點(diǎn)進(jìn)展情況，研究制定反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為和銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“反向抵押養(yǎng)老保險”不會影響?zhàn)B老金發(fā)放

中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成接受記者采訪時說，申請試點(diǎn)的保險企業(yè)須滿足開業(yè)已滿5年、注冊資本不少于20億元；申請試點(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強(qiáng)的保險精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進(jìn)行科學(xué)合理定價等7個條件。投保人必須滿足兩個條件，即應(yīng)為60周歲以上，且擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)。

試點(diǎn)期限為2年，選定北京、上海、廣州以及武漢四個城市。試點(diǎn)期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，單個保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模不得超過總資產(chǎn)的一定比例。

社會上有傳聞?wù)f推出“以房養(yǎng)老”是國家不管養(yǎng)老了，這純屬是對“反向抵押養(yǎng)老保險”的誤讀。“養(yǎng)老金發(fā)放不會受到影響。”袁序成接受北青報記者采訪時說，從該業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景來看，反向抵押養(yǎng)老保險只是通過市場化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。

過去幾年，中信等銀行在部分地區(qū)開展過反向抵押試點(diǎn)。和銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險公司開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合。

與銀行業(yè)曾經(jīng)試點(diǎn)的房產(chǎn)反向抵押相比，此類保險產(chǎn)品的最大區(qū)別在于：一方面，保險公司承擔(dān)長壽風(fēng)險，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。

另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用，保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。

險企需提供30日猶豫期限

保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人，必須做好老年消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

保險公司需要對消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，必須通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性、公正性。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品的猶豫期為30個自然日，保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實購買意愿。保險公司還需定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息。

老年人期待看到具體保險產(chǎn)品

從居民的養(yǎng)老金來源來看，有31%和26%的養(yǎng)老金源于自己多年的資金儲蓄和退休金。同時，22%的人選擇子女給的贍養(yǎng)費(fèi)來養(yǎng)老，14%的人依靠養(yǎng)老保險，僅有5%的人選擇銀行利息、收取房租等投資盈利的方式來獲取養(yǎng)老金。

在某事業(yè)單位退休的曹女士告訴北青報記者，自己單身，有一套房改房在三環(huán)邊上，市場價約為300萬元，退休金約為3500元/月。“看看具體保險條款再說吧，有些期待，”曹女士說，“我有些存款，但是不敢花。如果能抵押房子買一份養(yǎng)老保險，能夠每月額外獲取一份保險金，就可以參加更多的旅游、休閑等活動，生活更有保障。”曹女士唯一擔(dān)心的是，房子不能留給女兒，怕她有意見。

幸福人壽董事長孟曉蘇先生表示，已經(jīng)初步完成老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)流程的準(zhǔn)備，將積極上報相關(guān)試點(diǎn)申報材料。

如試點(diǎn)資格獲批，幸福人壽將在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)和統(tǒng)一部署下，采取統(tǒng)一規(guī)劃、分步啟動的方式，在北京、上海、廣州和武漢四個城市陸續(xù)開展試點(diǎn)工作。

專家觀點(diǎn)

四大風(fēng)險導(dǎo)致“險企”參與熱情不高

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院胡波教授認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)服務(wù)民生和社會發(fā)展的產(chǎn)品，有利于發(fā)揮保險業(yè)的社會管理職能，總體來看，這是一件好事。

這個產(chǎn)品特別復(fù)雜，涉及到房屋本身的維護(hù)與管理、房屋價值波動、通貨膨脹與生活成本波動、利率波動、預(yù)期壽命的變化等多種因素。在保險技術(shù)可以處置的不確定性之外，在我國還有幾個不確定性對該產(chǎn)品的未來發(fā)展會產(chǎn)生較大的影響。

首先是房價的波動，如果未來房價上漲，消費(fèi)者一方可能會覺得不劃算，產(chǎn)品如何設(shè)計退保條款及退保價值的計算就成了難題；如果未來房價下跌，則對保險公司不利。而預(yù)測未來房價走勢并不是保險公司的強(qiáng)項。

其次，與其他國家不同，我國房屋所有人對房屋所附著的土地只有70年使用權(quán)，70年到期后如何處理，尚未有明確說法，其中的不確定性對產(chǎn)品運(yùn)營也會產(chǎn)生影響。此外，我國目前仍處于城市建設(shè)快速發(fā)展時期，如果標(biāo)的房屋未來涉及到拆遷，相關(guān)問題如何處理，也是一個難題。

以房養(yǎng)老流程

投保人應(yīng)年滿60周歲，且擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)

老人把房子抵押給保險公司。保險公司通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和精算，綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價值等因素，定期發(fā)放給房主一定數(shù)額養(yǎng)老金

房主去世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有。