“保險公司試點‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。”6月23日，保監(jiān)會發(fā)布的《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)允許北京、上海、廣州、武漢開展“以房養(yǎng)老”試點，試點期限自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

 

“由于房價波動難以預測等一系列因素，將導致有能力、有意愿參與試點的企業(yè)不會太多，因此保險公司開展‘以房養(yǎng)老’試點將是一個小眾市場。”保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成坦言。

 

雖然保險公司對于“以房養(yǎng)老”試點比較謹慎，但保險業(yè)開展“以房養(yǎng)老”試點具有一定優(yōu)勢。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老處處長姚渝透露：“今年3月份《指導意見》征求意見以來，在幸福人壽、泰康人壽等國內(nèi)保險公司以及國外保險機構的參與下，已經(jīng)有保險公司開始設計產(chǎn)品。”

 

據(jù)姚渝介紹，與銀行推出的反向抵押業(yè)務相比，由保險公司開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務，其最大特點在于將反向抵押業(yè)務與終身養(yǎng)老年金保險相結合。一方面，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。

 

《指導意見》明確，保險公司開展試點，應當向中國保監(jiān)會提出申請，獲得試點資格。申請試點資格的保險公司應具備七個條件，即“已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強的保險精算技術，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進行科學合理定價；具有專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關法律問題進行處理；具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機構，有能力對抵押房產(chǎn)進行日常維護及依法處置；具備完善的公司治理結構、內(nèi)部風險管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務實行專項管理和獨立核算；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件”。

 

在試點產(chǎn)品管理方面，《指導意見》明確要求，一是保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應對相關房屋按照產(chǎn)權抵押的有關規(guī)定進行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。二是根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品(以下簡稱參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品)。三是參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。四是保險公司應當在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個自然日。