“保險(xiǎn)公司試點(diǎn)‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。”6月23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）允許北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，試點(diǎn)期限自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

 

“由于房?jī)r(jià)波動(dòng)難以預(yù)測(cè)等一系列因素，將導(dǎo)致有能力、有意愿參與試點(diǎn)的企業(yè)不會(huì)太多，因此保險(xiǎn)公司開(kāi)展‘以房養(yǎng)老’試點(diǎn)將是一個(gè)小眾市場(chǎng)。”保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成坦言。

 

雖然保險(xiǎn)公司對(duì)于“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)比較謹(jǐn)慎，但保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)具有一定優(yōu)勢(shì)。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老處處長(zhǎng)姚渝透露：“今年3月份《指導(dǎo)意見(jiàn)》征求意見(jiàn)以來(lái)，在幸福人壽、泰康人壽等國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司以及國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與下，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司開(kāi)始設(shè)計(jì)產(chǎn)品。”

 

據(jù)姚渝介紹，與銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開(kāi)展老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合。一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。

 

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，獲得試點(diǎn)資格。申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備七個(gè)條件，即“已開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)；具有專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行處理；具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機(jī)構(gòu)，有能力對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置；具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專項(xiàng)管理和獨(dú)立核算；中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件”。

 

在試點(diǎn)產(chǎn)品管理方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確要求，一是保險(xiǎn)公司開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)相關(guān)房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。二是根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品）。三是參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過(guò)評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。四是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時(shí)間、長(zhǎng)度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個(gè)自然日。