李先生購買了一套總價(jià)150萬元的小兩居，評(píng)估后銀行貸款120萬，貸款期限20年，李先生自掏腰包首付款70萬，貸款80萬元。加息后，李先生拿捏不定采用以下哪種房貸還款方式更為經(jīng)濟(jì)省錢。
京城專業(yè)個(gè)貸機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”專家以案例分析的形式，比較了幾種基本房貸還款方式的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，PK結(jié)果如下。
◆第一種：固定利率還款(按等額本息方法計(jì)算)。固定利率標(biāo)準(zhǔn)各家銀行不同，本案例以上浮1.1倍計(jì)算。具體還款細(xì)節(jié)見下表。
專家點(diǎn)評(píng)：固定利率房貸最大的好處就是利率不隨物價(jià)或其他因素變化調(diào)整。但固定利率因?yàn)槭墙杩钊颂崆版i定的加息風(fēng)險(xiǎn)，所以常比基準(zhǔn)利率高出一定的百分點(diǎn)。
◆第二種：等額本金還款。本案例中的還款金額僅以第一個(gè)月為計(jì)算依據(jù)，之后每月還款金額會(huì)逐月遞減。
專家點(diǎn)評(píng)：采用等額本金還款方式，借款人在開始還貸時(shí)，每月負(fù)擔(dān)會(huì)較大些。但是隨著還款時(shí)間的推移，還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕，最后總的利息支出較低。
◆第三種：等額本息還款。等額本息還款每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
專家點(diǎn)評(píng)：以等額本息還款方式償還房貸，借款人每月月供不變。因每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)，方便借款人安排收支。
◆第四種：公積金自由還款。即設(shè)定每月最低的還款額，只要月還款額不低于設(shè)置的最低還款額即可，每月多還的部分系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)劃為提前還款。
專家點(diǎn)評(píng)：自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式。與傳統(tǒng)的等額本息或是等額本金還款相比，公積金自由還款方式更為靈活。
■四種還款方式綜合評(píng)比
固定利率
優(yōu)點(diǎn)：1.利率風(fēng)險(xiǎn)小;2.收益穩(wěn)定;3.利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整。
缺點(diǎn)：不論銀行利率如何變動(dòng)，上調(diào)或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不會(huì)隨市而變。
適用人群：有固定收入，專業(yè)投資者或者商人。
等額本金
優(yōu)點(diǎn)：1.總體利息支出較低;2.在隨后的時(shí)間里每月還款額將會(huì)遞減。
缺點(diǎn)：前期還款負(fù)擔(dān)較重，特別是第一期還款時(shí)壓力會(huì)很大。適用人群：收入較高人士，如企業(yè)高層、金領(lǐng)、海歸派等。
等額本息
優(yōu)點(diǎn)：1.借款人每個(gè)月還給銀行固定還款金額;2.利息比重逐月遞減。
缺點(diǎn)：總體利息支出較多。
適用人群：工作收入穩(wěn)定，國家企、事業(yè)單位職員等。
公積金自由還款
優(yōu)點(diǎn)：每月可自由還款、靈活便捷。
缺點(diǎn)：因最低還款額通過低于正常的還款月供，所以最后一期本金支付壓力較大。
適用人群：符合貸款條件的公積金繳存職工。
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