無孔不入的炒房一族總能找到“新玩法”。眼下房貸風(fēng)聲漸緊，就有炒房客打起了消費貸款的主意。
老李是有著多年“倒房”經(jīng)歷的“房蟲”，現(xiàn)在坐擁北京、海南等地6套房產(chǎn)，資產(chǎn)身價接近2000萬元。今年他又新添置一套總價200萬元酒店式公寓，不過，向銀行申請貸款時碰了壁。商業(yè)銀行通過對老李本人的個人征信系統(tǒng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他名下存在多套房貸交易記錄，由此認(rèn)為老李是明顯的投機(jī)性購房，屬高風(fēng)險人群，拒絕為其提供個人住房按揭貸款。
一邊是開發(fā)商催促繳款，另一邊求貸無門，為在短時間內(nèi)湊足房款，老李甚至考慮過出手名下的一處小戶型。但是受到“高人”指點后，老李以個人消費貸款的名義向銀行申請貸款，最后還是銀行幫助老李解了燃眉之急。
個人消費貸款用途很廣，主要是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的貸款(不包含房貸)，包括耐用品消費等消費性個人貸款，一般以借款人本人或第三人所有的依法有權(quán)處分的住房作抵押。目前銀行在審批消費貸款時需要客戶提供明確的貸款方向，老李承諾貸款用于裝修這一大額消費，將手中的房屋抵押給商業(yè)銀行，銀行按照房產(chǎn)評估值的7折以內(nèi)提供消費貸款，在貸款獲得審批后，銀行將資金直接劃撥到客戶的賬戶，這樣老李就可以將貸款用于支付房屋價款。
在老李為自己“瞞天過海”暗自慶幸的時候，銀行的客戶經(jīng)理又給他出了道難題。銀行經(jīng)理告訴他，目前銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行對貸款進(jìn)行精細(xì)化管理，銀行要對貸款資金流向了然于胸，所以銀行在提供消費品貸款的時候要求客戶提供相應(yīng)的購買合同，甚至將貸款直接打給第三方賬戶。
老李申請的貸款名義上是用于裝修，銀行要求老李提供裝修合同、裝修發(fā)票和裝修材料詳單等。“借款人必須提供真實合法的用途證明方可通過銀行審核。而銀行一般會按照合同金額提供貸款資金，并且資金直接打到第三方受托支付賬戶。”銀行工作人員告訴老李。
雖然銀行的規(guī)定給老李帶來了一定困擾，但憑著多方疏通，他再次避開監(jiān)管新規(guī)限制。老李說，其實這也存在變通的手段，只要客戶和一些小裝修公司打好招呼，支付裝修公司一定費用作為通道費，比如貸款總額的3%，裝修公司在獲得消費貸款后再將資金打入客戶賬戶，這樣就可以規(guī)避商業(yè)銀行的監(jiān)管。經(jīng)過一番周折，老李將手中一套評估值在300萬左右的房屋作為抵押，向銀行申請了100萬消費貸款，貸款期限五年，利率執(zhí)行同檔期基準(zhǔn)利率上浮5%，這對老李來說已是一個不錯的選擇。
專業(yè)人士稱，第一季度以來，用房屋進(jìn)行抵押消費的需求呈明顯上升趨勢，越來越多的企業(yè)白領(lǐng)、中小企業(yè)主等開始關(guān)注和認(rèn)可這種融資消費觀念。
老李將消費貸款“變身”住房按揭貸款，在逃避監(jiān)管的同時，放大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。同時，在銀行加杠桿的資金支持下，抑制房價過快上漲的政策初衷將可能打折扣。
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