剛剛過去的重陽節(jié)除了傳統(tǒng)觀念上 “九九”諧音“久久”的重陽佳節(jié)外，還是自2012年12月28日法律明確每年農(nóng)歷九月初九為老年節(jié)后的第一個老年節(jié)，在這個特殊的日子里，與老年人晚年生活息息相關(guān)的 “以房養(yǎng)老”問題引發(fā)的探討熱度不減，在這一話題得到社會廣泛關(guān)注的同時，借著節(jié)后的余溫記者試圖去走近、聆聽老年人的真實想法，或許透過他們的只言片語將帶給我們更深層面的思考。 

 

老人：

 

傳統(tǒng)觀念影響?zhàn)B老新選擇

 

今年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，這種“倒按揭”的形式為養(yǎng)老途徑提供了新選擇，然而為數(shù)不少的老年人卻因為種種原因的擔(dān)心對此并不“買賬”。

 

據(jù)了解，老年人對“以房養(yǎng)老”的擔(dān)心和不敢輕易嘗試主要是受傳統(tǒng)觀念的影響較大，民間流傳的老話“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老思想在多數(shù)老人心中早已生根，不容易輕易動搖，特別是在現(xiàn)今中國大多數(shù)老人由子女撫養(yǎng)的現(xiàn)實情況下，即使有的老人住在兒女家中、自己名下也有房的情況也不愿意選擇“以房養(yǎng)老”。家住在雙井的鄒大爺對記者說道：他自己名下的房子和女兒的小區(qū)臨近，現(xiàn)在自己和老伴住在女兒家里，自己的房子選擇了對外出租，用賺取租金的方式獲得一定的收益，因為離得比較近，晚飯過后鄒大爺常常會和老伴以“遛彎兒”的形式去自己的房子看看，叮囑租房人注意房間設(shè)施的保管、注意用水用電安全等。在十里堡居住的陳大爺更是坦言“總覺得把自己居住多年的房子抵押出去心里面不舒服，老了老了房子還得給別人，還是留給子女心里踏實！”而那些獨居、子女國外定居、孤寡的老人也因為受傳統(tǒng)的“有房有根有保障”的觀念不敢輕易嘗試“以房養(yǎng)老”的新模式。

 

兒女：

 

給父母最好的養(yǎng)老方式是親情

 

據(jù)記者調(diào)查，因為重陽節(jié)正趕上周末，大多數(shù)在外工作的子女意識到了“百行孝為先”選擇回家陪伴父母尊老敬老，但記者發(fā)現(xiàn)節(jié)日過后，與兒女們又匆忙趕著上班的快節(jié)奏不同，有為數(shù)不少的老年人表示“重陽很開心，節(jié)后很失落”，他們?yōu)槭裁垂?jié)日前后心理有如此大的反差呢？原來，那些話不多、看似很安靜的老人心里面有他們自己的想法：一方面他們希望兒女?；丶铱纯矗皇敲磕曛环旯?jié)日才和兒女見面，另一方面，他們也理解兒女工作的忙碌和辛苦，自己能做的也不想占用他們太多的時間。在記者走訪的幾位老人中，有一半以上的老人表示重陽節(jié)的時候還是一大家子坐在一起吃飯、聊天，現(xiàn)在心里卻和居住的空房子一樣，感覺“空蕩蕩”的。“做父母的最希望看到忙碌的兒女們回到家這個港灣來歇歇腳，一大家子圍坐在飯桌旁其樂融融多好。”王大爺感慨道。

 

重陽節(jié)后，我們是不是也該認真去思考：不只是“以房”、“以錢”才養(yǎng)老，不只是節(jié)日當(dāng)天才去響應(yīng)號召敬老、愛老，而是在節(jié)后怎樣讓操勞了一輩子的老人們晚年生活得更舒適、更貼心，作為子女更應(yīng)該用最本真的親情 “養(yǎng)老”，值得每一個人去認真思考，或者說，反思。

 

■專家

 

道路曲折 但市場前景廣闊

 

中國房地產(chǎn)研究會人居環(huán)境委員會專家組組長開彥

 

“以房養(yǎng)老”并未從根本上解決養(yǎng)老問題

 

針對那些思想上還沒有接受這種新觀念以及對“以房養(yǎng)老”有所曲解的聲音，開彥用了一個非常形象傳神的比喻為大家做出了解釋：“以房養(yǎng)老”并沒有從根本上解決養(yǎng)老問題，而是提供了一種方式、新途徑。它是為養(yǎng)老保障體系的“桌面”上加的一道“菜”，這道“菜”只會讓大家吃起來更可口。他表示對于那些認為慢慢地如果大家都選擇“以房養(yǎng)老”，會不會養(yǎng)老退休金就會越來越少直至不復(fù)存在的擔(dān)憂是片面而沒必要的，國家的養(yǎng)老金保障不會改變，不會因為“以房養(yǎng)老”了就減少投放，如果老年人在思想觀念上更加注重自己晚年的生活質(zhì)量，年輕人想法上也比較思路開闊、長遠，“以房養(yǎng)老”這既是對老年人收入上補充、生活質(zhì)量改善的一種方式，也是對“4+2+1”家庭模式下年輕人減輕生活壓力的好方法。特別是對于沒有子女、子女不在身邊的這類人更適合“以房養(yǎng)老”，如果能把“以房養(yǎng)老”用活用好的話，將會對他們的生活起到很大的保障作用?？傮w上，“以房養(yǎng)老”起到的是錦上添花的作用。

 

開彥表示現(xiàn)在的“以房養(yǎng)老”在中國只是起步階段，像老人生命長度評估、房產(chǎn)價值評估、各種各樣的運作標準都不是很明晰，還需要很多如銀行、相關(guān)專業(yè)人員、評估機構(gòu)等等配套和法律完善才行，沒有這些保障很容易產(chǎn)生糾紛，這是一個逐步探索的過程，我們應(yīng)該多和國外交流借鑒。

 

開彥認為“以房養(yǎng)老”這條路的長遠發(fā)展趨勢應(yīng)借助政府和市場共同發(fā)展和前行。政府通過政策、制度、方法作為保障，隨著逐漸發(fā)展，市場將會起到舉足輕重的作用。國外就成立了專門針對老年人包括房產(chǎn)、資金、保險等各方面的理財代理公司和服務(wù)機構(gòu)，很有人情味，我們應(yīng)該多學(xué)習(xí)和借鑒。“以房養(yǎng)老”也會帶動養(yǎng)老地產(chǎn)的活躍和新發(fā)展，雖然老年地產(chǎn)很多人關(guān)注和討論，但是沒有形成一個完整的主線，他現(xiàn)在也擔(dān)任梁開設(shè)計開彥老年住區(qū)研究工作室的總負責(zé)人，致力于老年晚年如何住得更舒適并提出了自主自立、快活養(yǎng)老“樂活居”和“親情養(yǎng)老”的概念。

 

戴德梁行華北區(qū)估價及顧問服務(wù)部董事胡峰

 

住房反抵押方式國內(nèi)市場存缺口

 

2013年9月13日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》?！兑庖姟分?，政府提出鼓勵和支持保險資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。9月24日，由民政部牽頭保監(jiān)會等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”問題舉行了閉門研討會，對以房養(yǎng)老具體操作辦法和實施細則進行討論，試點方案按計劃將在2014年第一季度出臺。

 

此次意見的提出并非是國家第一次提出以房養(yǎng)老的概念，之前雖然提出類似觀點，但由于種種原因，“倒按揭”并未引起大范圍的推廣。隨著中國養(yǎng)老問題逐漸顯現(xiàn)，越來越多的人開始關(guān)注住房反向抵押的方式，但是國內(nèi)大部分金融機構(gòu)并沒有開展該類業(yè)務(wù)，市場存在缺口。

 

胡峰表示：“住房反向抵押養(yǎng)老保險是適應(yīng)多層次、多樣化，以需求為導(dǎo)向的養(yǎng)老服務(wù)模式的一種，應(yīng)屬于高端化、個性化，追求生活質(zhì)量的養(yǎng)老產(chǎn)品。只有合理確保老年人與金融機構(gòu)的合法權(quán)益，才能使產(chǎn)品得到認可和推廣。”從國外實施倒按揭模式的經(jīng)驗來看，我國住房倒按揭實施有一定的應(yīng)用前景。日益增長的養(yǎng)老保障需求、人們家庭觀念及家庭模式的改變都為住房倒按揭的實施提供了可能性。住房私有化改革和政策法規(guī)的逐步完善，則為住房倒按揭的實施提供了保障條件。西方國家目前倒按揭實施比較廣泛，主要依賴于西方國家金融制度的完善，并與遺產(chǎn)稅的實施密不可分。目前，國內(nèi)金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，金融機構(gòu)開發(fā)此類產(chǎn)品缺乏相關(guān)鼓勵政策；此外，“住房倒按揭”牽涉到金融和房地產(chǎn)等多個行業(yè)，管理層需要實施頂層設(shè)計，統(tǒng)籌規(guī)劃，這樣才能保證倒按揭金融產(chǎn)品順利入市。

 

胡峰認為，國務(wù)院此次提出要開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，可見推行決心之大。在產(chǎn)品推行過程中，預(yù)料政府將會出臺一系列的措施，包括相關(guān)政策、法律法規(guī)，并在信息、宣傳等方面給予支持。金融機構(gòu)也須對住房倒按揭產(chǎn)品設(shè)計做好研究。未來在住房倒按揭產(chǎn)品推行的過程中，房地產(chǎn)評估機構(gòu)亦將扮演十分重要的角色，公正、客觀地對房產(chǎn)進行估值，這樣既能保障老年人的利益，也能保證金融機構(gòu)的合理收益。

 

國際金融論壇城鎮(zhèn)化研究中心主任易鵬

 

大方向正確但諸多細節(jié)有待完善

 

易鵬認為“以房養(yǎng)老”是一件正確的、值得支持的事，今后養(yǎng)老的大方向也是朝著這個方向發(fā)展的。但是“以房養(yǎng)老”的背后需要完善的細節(jié)非常多，易鵬提到兩點，一是，按目前中國的房價看，有20%的房子是不會跌的，但80%的房子的價格在中國城鎮(zhèn)化完成以后是會走低的，在房價目前認為看漲的情況下，很多人愿意做“以房養(yǎng)老”，但如果房價看跌的話，房屋評估價格很低，很多人自然就不會熱衷與此事了，所以房價問題對“以房養(yǎng)老”來說是個挑戰(zhàn)。二是，“以房養(yǎng)老”還牽涉了房產(chǎn)繼承問題，這是我們中國傳統(tǒng)文化中不可避免的問題，不僅僅是子女甚至是整個家族。但從總體來說，易鵬認為“以房養(yǎng)老”有利于改善未來中國進入老年化社會中的一部分老人的養(yǎng)老問題。