最近一段時期，包括北京、上海等城市在內(nèi)越來越多的銀行加入到房貸收緊的行列：有的銀行取消了首套房貸的利率優(yōu)惠，有的銀行延長了對購房者的房貸發(fā)放時間，而有的銀行干脆以“額度用盡”為由暫停了年內(nèi)的房貸業(yè)務。
這些銀行何以收緊房貸業(yè)務，銀行“錢荒”是否再度來襲，信貸資金是否在暗度陳倉，市場充滿種種疑問。
三原因催生“房貸荒”發(fā)生
分析人士認為，銀行機構對資金面不樂觀、可貸資金的減少以及房貸業(yè)務利潤較低是一些銀行收緊房貸的主要原因。
“央行對四季度信貸調(diào)控雖沒有進一步收緊，但放松跡象也不明顯，銀行對資金供給并不樂觀。另外，在理財產(chǎn)品吸金作用下，一些銀行存款量不斷下行，導致存貸比指標接近紅線，收緊了銀行的放貸空間。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。
資料顯示，四季度往往是銀行發(fā)放貸款的低潮期，在監(jiān)管層盤活資金存量的要求下，最近幾個月銀行新增貸款較往期并未有顯著增加；與此同時，目前理財市場進入到“金九銀十”的產(chǎn)品發(fā)放期，加劇了儲蓄搬家的現(xiàn)象，導致銀行可貸資金的進一步減少。
此外專家指出，對銀行而言，房貸業(yè)務的“薄利”導致一些銀行將資金騰挪至其他行業(yè)中。
“在貸款額度緊張的背景下，銀行惜貸行為抬頭，一些銀行會把有限資金投入到所謂利率更高的行業(yè)或者是企業(yè)。”上海易居房地產(chǎn)研究院副院長楊紅旭指出。
記者了解到，目前5年期以上購房貸款利率不到7%，這在銀行貸款業(yè)務中屬不掙錢的薄利項目。而基于利潤考慮，一些城商行早在幾年前就已不再開展 房貸業(yè)務，而是轉做企業(yè)貸款或?qū)⑿∥⑵髽I(yè)貸款獲取更多收益。據(jù)業(yè)內(nèi)估算，投放到小微企業(yè)所得利潤要比房貸業(yè)務高出至少20個百分點。
銀行并未出現(xiàn)“錢荒”
房貸業(yè)務的收緊，引發(fā)市場對銀行資金緊張的擔憂。不過分析人士認為，無論從外部或內(nèi)部環(huán)境看，目前銀行資金面仍相對充裕。
“房貸業(yè)務的收緊，是銀行平衡資金成本和收益的結果，并不意味著銀行體系又出現(xiàn)‘錢荒’。”金融專家趙慶明表示。
數(shù)據(jù)顯示，受節(jié)假日因素影響，上海銀行間同業(yè)拆放利率(SHIBOR)7天期利率水平突破4%，雖較以往有所上揚，但距離6月末10%的水平仍較為遙遠。
市場人士認為，在央行不斷加大逆回購和外匯占款重回升勢的大背景下，銀行資金面難以再現(xiàn)6月末的緊張局面。
資料顯示，繼國慶節(jié)前一周央行于公開市場實現(xiàn)凈投放資金超過1500億元后，10月8日央行于公開市場開展了650億元的逆回購操作，顯示出央行維持資金面平衡的態(tài)度。
中信證券也認為，央行四季度將繼續(xù)使用逆回購工具維持貨幣市場平穩(wěn)。同時考慮外部流動性環(huán)境好轉，四季度流動性將保持中性環(huán)境，7天回購利率均值有望降至3.5%附近。警惕銀行資金“暗度陳倉”
專家指出，雖然資金面并未趨緊，但作為優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的房貸業(yè)務，卻出現(xiàn)了不同程度的收緊現(xiàn)象，這在一定程度上暴露出當前銀行業(yè)經(jīng)營的窘境：即在銀行業(yè)利潤出現(xiàn)整體回落的大背景下，一些金融機構不得不壓縮傳統(tǒng)信貸業(yè)務轉道高利潤行業(yè)。
資料顯示，我國商業(yè)銀行利潤正從去年上半年超過20%的利潤增速，不斷下降至目前的10%附近。業(yè)內(nèi)認為，隨著經(jīng)濟環(huán)境變化、利率市場化改革逐步推進，銀行業(yè)收費逐步清晰等因素影響，我國銀行業(yè)利潤增速或?qū)⒗^續(xù)下降，進入“個位數(shù)”時代。
交通銀行此前發(fā)布的報告認為，受實體經(jīng)濟運行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒發(fā)展等因素綜合影響，未來上市銀行凈利息收入和營業(yè)收入的增速將會下滑至10%以下，商業(yè)銀行整體景氣度將明顯下行。
專家指出，當利潤增速從以前的兩位數(shù)回落到一位數(shù)以內(nèi)后，為優(yōu)化資產(chǎn)配置，銀行把信貸資金投入到高收益領域，屬商業(yè)行為本無可厚非，但由此而引發(fā)的問題值得警惕。
“需要警惕銀行為謀取更高收益將信貸資金騰挪至同業(yè)市場的行為。信貸資金暗度陳倉，一方面會影響普通購房人的利益，另一方面也會加劇銀行流動性管理矛盾，導致‘錢荒’的再度上演。”郭田勇說。
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