雖然2013年信貸預(yù)期較為寬松，但個(gè)人住房按揭貸款的低收益或使得銀行選擇收縮規(guī)模。
近日，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》從多名銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)人士處了解到，不少股份制銀行今年會(huì)相對(duì)收縮個(gè)人按揭貸款規(guī)模。“現(xiàn)在信貸的額度是很多，不過(guò)今年我們可能對(duì)個(gè)人住房按揭貸款的信貸規(guī)模進(jìn)行一些收縮。相對(duì)而言，這部分業(yè)務(wù)收益更低。”一家股份制銀行北京分支機(jī)構(gòu)人士對(duì)本報(bào)表示。
與此同時(shí)，市場(chǎng)更有傳言稱，監(jiān)管層正研究對(duì)北京、上海、廣州、深圳、杭州5個(gè)一線城市的二套房停貸。本報(bào)就此向銀監(jiān)會(huì)求證是否屬實(shí)，并未得到明確答復(fù)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士對(duì)本報(bào)表示，銀監(jiān)會(huì)近期召開的工作會(huì)議中，并沒(méi)有提到5城市二套房停貸相關(guān)議題。
部分銀行收縮個(gè)人房貸
伴隨著部分剛需的回暖，進(jìn)入到2013年1月份，銀行個(gè)人住房按揭貸款的需求有較大的回升。
“現(xiàn)在，個(gè)人住房貸款的需求明顯增多。首套房貸需求增幅較為明顯，二套房的需求也比較旺盛。”一家股份制銀行杭州分行負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)。
2012年末，個(gè)人住房貸款的需求已經(jīng)出現(xiàn)了回升的跡象。央行數(shù)據(jù)顯示，去年末房地產(chǎn)貸款余額達(dá)12.11萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%，增速比上季度末高0.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人購(gòu)房貸款余額8.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.5%，增速比上季度末高0.9個(gè)百分點(diǎn)；全年增加9610億元，同比多增23億元。
去年，個(gè)人住房按揭貸款出現(xiàn)了先抑后揚(yáng)的態(tài)勢(shì)。以上海為例，人民銀行上海總部數(shù)據(jù)顯示，2012年，上海市個(gè)人住房貸款共計(jì)增加177.6億元，其中第一至第四季度分別增加-10.5億元、11.1億元、90.6億元和86.4億元。
莫尼塔對(duì)城商行信貸調(diào)研最新數(shù)據(jù)顯示，部分東部地區(qū)的一線城市和中西部地區(qū)的二三線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續(xù)復(fù)蘇，銷量回暖導(dǎo)致按揭貸款需求較強(qiáng)。同時(shí)，額度較為寬松使得部分地區(qū)銀行對(duì)按揭貸款打折的幅度出現(xiàn)提升。
本報(bào)了解到，1月份各家銀行個(gè)人房貸的規(guī)模都較為充足。“由于今年年關(guān)的資金額度沒(méi)有過(guò)往幾年那么吃緊，所以對(duì)住房貸款的投放還是平穩(wěn)上升的。”一家國(guó)有大行上海分行人士告訴本報(bào)。
用Shibor利率來(lái)觀察銀行間的資金面不難發(fā)現(xiàn)，今年年關(guān)，銀行基本處在資金寬裕階段。自2012年12月至昨日，隔夜Shibor的最高點(diǎn)也不過(guò)在3%左右，去年跨年時(shí)7%~8%的高位水平已經(jīng)一去不復(fù)返。
“今年銀行面臨更多的盈利壓力，盡管個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)并不高，但是收益相對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款類業(yè)務(wù)就低很多了。所以，對(duì)有的銀行而言，可能只是保留客戶的一種渠道而已。”一家股份制銀行地方分行行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)表示，目前有不少股份制銀行都在收縮個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，而收縮的這部分規(guī)模會(huì)向小微企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款傾斜。
本報(bào)采訪中獲悉，從去年以來(lái)就有銀行暫停了個(gè)人住房按揭貸款，而負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理均轉(zhuǎn)向個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)部門。
上述股份制銀行地方分行行長(zhǎng)分析稱，不同銀行會(huì)有不同的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)策略。有的銀行可能會(huì)在盈利的壓力之下，選擇把信貸規(guī)模放在盈利更高的業(yè)務(wù)上；有的銀行也可能會(huì)根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)調(diào)整個(gè)人住房貸款規(guī)模。
更嚴(yán)厲的差別化調(diào)控？
“這個(gè)消息也在銀行間流傳，不過(guò)現(xiàn)在并沒(méi)有收到類似通知。即使要出這個(gè)政策，監(jiān)管層也會(huì)考慮整個(gè)市場(chǎng)的反應(yīng)。”提及監(jiān)管層研究5城市二套房停貸的消息，一家國(guó)有大行個(gè)人住房貸款人士對(duì)本報(bào)表示。
銀監(jiān)會(huì)2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議針對(duì)房貸稱，“要認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實(shí)差別化房貸要求”。目前，二套房貸首付要求不得低于60%，銀行貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。
一名地產(chǎn)業(yè)研究人士曾建議，視房?jī)r(jià)上漲情況，二套房有緊縮空間，比如首付由六成提至七成，利率由1.1倍提至1.2倍。但是對(duì)于二套房停貸的問(wèn)題，該人士對(duì)本報(bào)稱“真沒(méi)想過(guò)”。
不少接受本報(bào)采訪的專家對(duì)此亦持懷疑態(tài)度。亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓告訴本報(bào)，這則消息很可能是個(gè)“謠言”。他表示，傳出消息的信源無(wú)名無(wú)姓也無(wú)憑無(wú)據(jù)，而據(jù)其所知，監(jiān)管層對(duì)這一政策并沒(méi)有正式的討論。“這樣大的政策出臺(tái)前一定要找到合理的理由，現(xiàn)在時(shí)間窗口不對(duì)。”
謝逸楓表示，有四種情況可能作為類似政策出臺(tái)的“理由”：有大量投機(jī)客進(jìn)入市場(chǎng)炒房、“地王”集中大量出現(xiàn)、地價(jià)大幅度上漲或房?jī)r(jià)大幅度上漲，“比如漲幅超過(guò)20%”。而在今年年初，謝逸楓的以上四種假設(shè)均未出現(xiàn)。
北京中原地產(chǎn)市場(chǎng)總監(jiān)張大偉也對(duì)本報(bào)稱，只針對(duì)5個(gè)城市停止二套房貸的可能性不大。一方面，銀監(jiān)會(huì)如果出臺(tái)這樣的措施，難以在銀行推進(jìn)。同時(shí)，在限購(gòu)的政策之下，房地產(chǎn)的供需情況已經(jīng)有了質(zhì)的變化。
不過(guò)，也有行業(yè)內(nèi)人士表示，近來(lái)過(guò)快上漲的房?jī)r(jià)可能會(huì)迫使更加嚴(yán)厲的調(diào)控政策出臺(tái)，限購(gòu)、限貸都是調(diào)控的渠道。
“在房地產(chǎn)調(diào)控更深層次的長(zhǎng)效機(jī)制形成之前，任何差別化的調(diào)控政策都有可能。”一家房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)稱，最近一線城市房?jī)r(jià)上漲幅度比較大，并且臨近“兩會(huì)”時(shí)間窗口，防止房?jī)r(jià)暴漲，針對(duì)房?jī)r(jià)漲勢(shì)較快的城市停止二套房貸的政策是有可能的。
上述股份制銀行地方分行行長(zhǎng)則表示，一線城市房?jī)r(jià)上漲明顯的話，監(jiān)管層是可能從二套房入手做一定控制的。這種差異化的政策，可以通過(guò)地方監(jiān)管當(dāng)局來(lái)完成。同時(shí)，即使二套房停貸，對(duì)銀行的影響也不會(huì)太大。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年12月份，70個(gè)大中城市中，新建商品住宅價(jià)格環(huán)比上漲的城市有54個(gè)，漲幅均未超過(guò)1.2%。價(jià)格同比上漲的城市有40個(gè)，漲幅均未超過(guò)2.4%。其中，北京、上海、廣州、深圳四大城市均有持平或不同程度的上漲。
談及傳言中提到的杭州的房?jī)r(jià)，上述股份制銀行杭州分行負(fù)責(zé)人表示，該城市的房?jī)r(jià)并不低。
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