家庭情況

    30歲的金先生和小他一歲的太太都是“新上海人”，結婚已有2年?；楹鬅o兒無女的生活一開始倒也過得逍遙自在，但自從2010年2月購房后，家庭現金流頓時顯得有些緊張，并且小夫妻倆準備兩三年后要寶寶，他們到底該如何應對呢？

    現在，金先生和太太的月收入在扣除四金和個稅后都在13000元左右，年終獎稅后共有6萬元。夫妻倆當時公積金貸款60萬元，商業(yè)貸款118萬元，享有首套7折利率優(yōu)惠。還款方式為等額本金，期限12年。按現利率，每月還款近18750元左右。

    當初購房時向親戚借款20萬元用于裝修和首付，這一年多存下來的錢都用于還款，目前還有8萬元欠款。

    夫妻倆每月省吃儉用，生活開銷5000元左右，目前家中除了這套市價250萬元的房屋外，僅有1.5萬元活期存款。剩余公積金貸款52.5萬元，商業(yè)貸款103.25萬元。

【理財目標】

1、減輕夫妻還貸壓力，改善家庭現金流是夫妻倆需要解決的首要問題。

2、金先生夫婦倆兩三年后有生育寶寶的計劃，需要為生育寶寶儲備一筆錢。

3、金先生希望能為家庭配置必要的保險保障計劃。

【理財分析和建議】

    金先生夫婦都是“80后”小白領，事業(yè)正處于上升期，收入有較大上升空間，是處于家庭成長期的家庭。

    目前金先生夫婦每月收入26000元，生活開銷5000元，還款額卻高達18750元，將近占到家庭可支配收入的90%，對于沒有什么積蓄的新婚小夫妻來說，確實壓力很大。

延長貸款年限，變更還款方式

    降低還貸壓力的主要方法是延長還貸期和變更還貸方式。

    小夫妻倆當時為了早點還清貸款，選擇了12年還貸期和等額本金的還款方式，造成目前的局面。

    目前多數銀行個人住房按揭貸款最長期限為30年，如將貸款期限12年延長至30年，將大大降低每月還款額。此外，金先生夫婦目前的還貸方式是等額本金法，初始階段的還貸壓力特別大，而如果改為等額本息法，情況又會有所改善。

    經測算，如商業(yè)貸款采用等額本息還款法，貸款期限30年，公積金貸款保持不變(公積金貸款目前暫不支持還款方式的變更和貸款年限的延長)，每月還款總額為12801元。

    現在金先生夫婦繳金基數分別為9600元和9300元，兩人每月可有2646元公積金可以用于沖還貸款，扣除公積金沖還貸，每月還款額僅為10155元，相對于之前的18750元，還款壓力驟然下降，生活質量也可大為改善。

穩(wěn)健投資，迎接寶寶的降臨

    金先生夫婦每月家庭月收入達2.6萬元，按揭貸款每月10155元，家庭日常開銷增加至5800元左右，每月結余在1萬元，每年年終獎還有6萬元，保費支出1.3萬元。如何打理好這些資產，增加財富，將是金先生夫婦將要考慮的問題。

    金先生夫婦今年底可先把親戚的8萬元債務結清，6萬元年終獎加上每月結余和1.5萬活期存款，結清這筆債務應該不成問題。

    明年起可從家庭每月結余中支取8000元投資于基金定投，省心省力。8000元定投中可主要選擇債券型基金，目前年收益率5%左右，考慮到目前股票市場較低，夫婦倆又比較年輕，還可適當配置些股票型基金的定投，年收益率8%左右。剩余2000元可用于補充家庭流動資金。

    調整后，金先生家庭每月結余1萬元以上，兩三年后家庭金融資產(去除房產)可達30萬元左右，經濟上完全可以撫養(yǎng)一個健康的寶寶。

優(yōu)惠利率難得，不必提前還貸

    今年將8萬元債務還清后，以后每年的年終獎6萬元，除去保費支出外，還有47000元結余，考慮到夫婦倆平時工作忙，每年安排一次旅行也有助于身心健康、夫妻和睦，花費控制在17000元左右。

    考慮到當初貸款時商業(yè)貸款享受的是7折優(yōu)惠利率，目前打折后4.935%/年，今年有過兩次降息，由于房貸利率一般每年年初調整，明年商業(yè)貸利率打折后不超過4.55%/年，公積金利率不超過4.5%/年。由于目前銀行3年和5年定期基準利率分別為4.25%和4.75%，少數商業(yè)銀行最高上浮1.1倍，可分別達到4.675%/年和5.225%/年，超過貸款利率，所以每年剩余資金可選擇銀行定期存款或者購買理財產品，不必急于提前還貸。

投資自己，規(guī)劃未來

    “80后”精英，在家庭現金流寬裕的情況下，有必要加強業(yè)務學習和自我培訓，開源的最好方法是薪酬收入的提高，年輕人除了維持和改善現有的生活狀況，也應該適時為自己充電，投資自己、提高自身素質也是回報最高的投資。

金融小知識：

等額本金法與等額本息法

■等額本息還款法：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，貸款前期所還的利息比例大、本金比例小，貸款后期本金比例大、利息比例小。

優(yōu)點在于貸款初期還款壓力相對較小，缺點在于教之等額本金還款法需要支付相對更多的利息。故該方法更適合于初于職業(yè)上升期的年青人，因為年輕人工作不久，積蓄不多，貸款初期往往又面臨結婚生子等問題。

■等額本金還款法：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減。即借款人每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清，兩者合計即為每月的還款額。

    等額本金法第一個月還款額最多，之后逐月減少。該方法優(yōu)點是支付貸款利息較少，缺點是貸款初期還款壓力較大，適用于年齡較大的中老年客戶，因為隨著年齡的增大，貸款后期他們可能會面臨退休等收入下降的因素。