大概是在10年前，國(guó)家大面積施行住房貨幣化政策，同時(shí)銀行開(kāi)始對(duì)居民住房貸款“開(kāi)閘”辦理這樣的業(yè)務(wù)。如今，第一批“房奴”已經(jīng)陸續(xù)到了貸款還完的階段。而記者了解到，每年從11月開(kāi)始，也是“提前還貸”的高峰，大批不愿意繼續(xù)做“房奴”的房貸者紛紛提前結(jié)束“房奴生活”，進(jìn)入“無(wú)債一身輕”的輕松生活。記者了解到，目前，多家銀行對(duì)于提前還貸挺支持的，特別是在年底信貸規(guī)模收緊的情況下，客戶提前還貸，等于送資金上門。而業(yè)內(nèi)人士則建議，房貸一族在確定是否提前還貸時(shí)，還是要多算算賬，最緊要的是要對(duì)自己合算才行。而對(duì)于已經(jīng)完成貸款期的市民們來(lái)說(shuō)，結(jié)束了“還債”生涯自然是可喜可賀，不過(guò)，可別忘記了仍有手尾要做，“還完房貸”后別忘記撤銷押登記哦，不然房產(chǎn)還不算完全是屬于你的呢。

　　提前還貸：手續(xù)很方便，關(guān)鍵值不值

　　每年11月開(kāi)始，每個(gè)銀行關(guān)于“提前還貸”的咨詢都是倍增的，而由于到年底銀行的放款資金比較緊張，因此提前還貸的申請(qǐng)是受到銀行鼓勵(lì)的。不少銀行只需要1個(gè)月左右進(jìn)行預(yù)約，就可以辦理提前還款手續(xù)。一般來(lái)講，中資銀行個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款的提前還款手續(xù)費(fèi)，大多為免費(fèi)或只收取1個(gè)月貸款利息的罰息。

　　關(guān)于提前還貸，手續(xù)不麻煩，罰息也不算多，關(guān)鍵是劃算不劃算。

　　“實(shí)際上，要不要提前還貸，不能只看貸款余額和利率的變化，而更應(yīng)關(guān)注提前還貸是否真的讓資金的收益實(shí)現(xiàn)了最大化。”在市區(qū)一家銀行從事理財(cái)咨詢的客戶經(jīng)理王先生說(shuō)。

　　他認(rèn)為，是否選擇提前還貸，不妨考慮以下因素，對(duì)于采用等額本息還款的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，如果已還款到中期(如20年期限已經(jīng)還11年)，等于已償還了大部分的利息，提前還款的意義不大。而采用等額本金還貸的購(gòu)房者，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，提前償還貸款能節(jié)省的利息也不多。

　　另外，對(duì)于辦理房貸時(shí)，已經(jīng)享受到折扣利率，特別是7折利率的購(gòu)房者而言，也沒(méi)必要急著提前還貸，一是今后還可能繼續(xù)降息，到時(shí)再打7折會(huì)很優(yōu)惠；二是不少金融界人士都認(rèn)為，以后房貸利率方面很少再會(huì)出現(xiàn)如此大的優(yōu)惠。

　　“還完房貸”后別忘記撤銷抵押登記

　　“今年以來(lái)，平均每天辦理撤銷抵押登記的市民比去年同期多了20%左右。”廣州市房屋辦證交易中心人士介紹說(shuō)。據(jù)銀行人士介紹，其實(shí)，第一批房貸還完貸款的高潮從去年年底便陸續(xù)開(kāi)始，估計(jì)在最近的兩三年會(huì)是首批房奴結(jié)束貸款的高峰期。銀行人士提醒，無(wú)論是在合同期內(nèi)還完貸款的，還是提前還款的，市民在還貸完成之后都不要忘記辦理撤銷抵押登記。

　　根據(jù)產(chǎn)權(quán)證在誰(shuí)手里情況不同，還完貸款后領(lǐng)回產(chǎn)權(quán)證的程序也分好幾種，一種最簡(jiǎn)單的情況就是產(chǎn)權(quán)證正本已經(jīng)抵押在銀行了。如果是這種情況，購(gòu)房者還完了貸款，或者是提前還完貸款，就需要聯(lián)系或提前聯(lián)系銀行。銀行會(huì)告訴購(gòu)房者哪天去辦理相關(guān)手續(xù)。不同的銀行具體要求不一樣，但一般銀行都會(huì)要求購(gòu)房者帶上身份證、抵押物憑據(jù)、借款合同和發(fā)票。購(gòu)房者在約定時(shí)間去銀行辦理好結(jié)算手續(xù)后，會(huì)領(lǐng)到一個(gè)還款憑證，銀行還會(huì)把產(chǎn)權(quán)證正本、買賣合同正本一并還給購(gòu)房者。這樣購(gòu)房者就可以拿回完全屬于自己的產(chǎn)權(quán)證，和銀行沒(méi)有什么關(guān)系了。

　　但由于各個(gè)銀行不同分行的操作規(guī)定不統(tǒng)一，有些分行只需做一個(gè)抵押登記，購(gòu)房者可以自己持有帶有抵押登記標(biāo)志的房產(chǎn)證。就是貸款未還清前，提前拿到房產(chǎn)證，房產(chǎn)證上其他項(xiàng)中會(huì)注明房屋現(xiàn)狀。如果是這種情況，購(gòu)房者在還完貸款之后，除了重復(fù)上面的步驟外，還要進(jìn)行一個(gè)撤銷抵押登記的程序。購(gòu)房者和銀行辦完結(jié)算手續(xù)后，一起去房管局撤銷抵押登記，即在房產(chǎn)證他項(xiàng)欄目中蓋上注銷的章即可。

　　董青馬表示，市民在決定提前償還房貸時(shí)應(yīng)考慮借貸成本，“比如享受七折、八五折房貸利率優(yōu)惠的市民建議就不要還了，因?yàn)槿绻偃谫Y很難達(dá)到這樣的低成本。”此外，要考慮自身的投資能力，“如果有回報(bào)率高的投資渠道可以放棄提前還貸，除非確實(shí)是錢沒(méi)處花了，否則我認(rèn)為沒(méi)有必要提前還款。”