譚華東是云浮市郁南縣平臺(tái)鎮(zhèn)古勉村的村民，日前，南廣高鐵郁南站建設(shè)征用了他家的老房子。他準(zhǔn)備趁此機(jī)會(huì)蓋一棟五層高的新房子，可是，他還差一些錢(qián)。正當(dāng)他在發(fā)愁之時(shí)，郁南縣推行了一項(xiàng)“農(nóng)村建房抵押貸款”的工作，他以宅基地為抵押，貸款3萬(wàn)元，終于蓋起了新房子。

　　今年4月，郁南縣與縣農(nóng)村信用社合作，率先在全省試行農(nóng)民抵押貸款建房，探索以農(nóng)村建設(shè)用地、宅基地、林權(quán)、耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物，盤(pán)活農(nóng)村閑置資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)貸款領(lǐng)域。

　　郁南的這一激活農(nóng)村金融的做法，在全省乃至全國(guó)都是一個(gè)先行者。正因如此，郁南的探索受到了廣泛的關(guān)注。“郁南的改革如果做得好并得到推廣，那將是中國(guó)農(nóng)村一場(chǎng)深遠(yuǎn)的變革。”中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授鄭風(fēng)田說(shuō)。

　　個(gè)案

　　建房抵押貸款解了燃眉之急

　　古勉村是郁南一個(gè)平凡的村莊，但是因種種機(jī)緣巧合，它被推到了“農(nóng)村建房抵押貸款”探索的前沿。由于支持南廣高鐵和火車(chē)站建設(shè)的需要，郁南縣平臺(tái)鎮(zhèn)的古勉村原址被征用，整村搬遷到別的地方。大量的村民要建新房，一些村民資金不足。一批古勉村民因此成為郁南縣“農(nóng)村建房抵押貸款”試水者。

　　該村的治保主任孔慶科，是第一個(gè)吃螃蟹的人。出于長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，他打算建一棟5層半的樓房，每一層面積150平方米，整棟樓房的造價(jià)接近70萬(wàn)元。但是除了政府拆遷給的幾十萬(wàn)的補(bǔ)償款和自己多年的積蓄外，孔慶科還差一點(diǎn)錢(qián)。正當(dāng)他為資金缺口而四處張羅之時(shí)，郁南縣“農(nóng)村建房抵押貸款”的做法正式推開(kāi)?？讘c科瞄準(zhǔn)了這個(gè)機(jī)會(huì)，今年8月份提交了申請(qǐng)，9月初他便拿到了第一筆5萬(wàn)元貸款。

　　“這筆貸款雖然不算多，但是卻解了我們的燃眉之急。”孔慶科說(shuō)，如果沒(méi)有這筆貸款，他建房子的日期可能要拖一拖，對(duì)于他們這些房子已被征用的村民來(lái)說(shuō)，這是一件十分痛苦的事。

　　在孔慶科看來(lái)，“農(nóng)村建房抵押貸款”是一件很好的事。“比如說(shuō)，農(nóng)民要娶媳婦，如果沒(méi)錢(qián)蓋房，結(jié)婚的日子可能就要拖后了。又比如說(shuō)，農(nóng)村有一些房子是危房，如果農(nóng)民沒(méi)錢(qián)維護(hù)或重建，生命財(cái)產(chǎn)安全就受到威脅了。”他說(shuō)。

　　在郁南縣，除了孔慶科，如今已有不少農(nóng)戶(hù)享受到了這個(gè)政策的好處。截至目前，郁南全縣已收到了超過(guò)200份農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)資料，申請(qǐng)金額為785萬(wàn)元，其中獲得授信的農(nóng)戶(hù)有107戶(hù)。作為郁南最早的試點(diǎn)，平臺(tái)鎮(zhèn)目前申請(qǐng)貸款戶(hù)數(shù)53戶(hù)，其中獲得授信的有48戶(hù)，授信金額為220.5萬(wàn)元。

　　意義

　　激活農(nóng)村金融和農(nóng)村建設(shè)

　　“農(nóng)村建房抵押貸款”的做法，事實(shí)上是郁南農(nóng)村信用體系建設(shè)的一個(gè)延伸，也是該縣深化農(nóng)村金融改革、進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的著力點(diǎn)。

　　農(nóng)民貸款難一直是影響農(nóng)業(yè)效益提高和農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)建設(shè)推進(jìn)的難題。2009年，云浮結(jié)合建設(shè)全省農(nóng)村改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，在郁南縣推行農(nóng)村金融改革，以郁南縣勿坦村作為試點(diǎn)，以農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)來(lái)創(chuàng)建“有信用就有錢(qián)”的金融機(jī)制和農(nóng)村社會(huì)管理機(jī)制。這一做法開(kāi)了全國(guó)的先河。目前，“勿坦模式”信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建已在云浮全市得到了推廣。

　　作為廣東農(nóng)村金融改革的一個(gè)試驗(yàn)田，云浮“勿坦”信用村建設(shè)收效明顯。云浮市銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)顯示，今年上半年該市金融機(jī)構(gòu)投向“勿坦模式”信用村貸款的不良率僅為1.07%，而投放在非“勿坦模式”的小額貸款，其不良貸款率高達(dá)6%以上。這一結(jié)果讓鄭風(fēng)田教授十分感慨：“事實(shí)上，認(rèn)為農(nóng)民不講信用、窮人還款記錄比富人差，都是一個(gè)誤區(qū)。”

　　就云浮的創(chuàng)新探索，專(zhuān)家認(rèn)為，云浮是全國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，應(yīng)該“先行先試”為全國(guó)探索經(jīng)驗(yàn)。

　　“農(nóng)村長(zhǎng)久貧困的一個(gè)原因是信貸的不平衡。”鄭風(fēng)田說(shuō)，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率的低下，眾多農(nóng)村信用合作社基本成了農(nóng)村資金的抽水機(jī)，將農(nóng)村本來(lái)就少的資金源源不斷地輸送到城市，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展則缺乏資金支持。一旦開(kāi)放農(nóng)村在建房的抵押貸款，可讓城市的資金回流到農(nóng)村，改變目前資金單向流動(dòng)的局面，從而促進(jìn)農(nóng)村的繁榮，解決城鄉(xiāng)差距越拉越大的問(wèn)題。他認(rèn)為，廣東應(yīng)該充分利用“先行先試”的政策實(shí)驗(yàn)機(jī)會(huì)，率先嘗試農(nóng)村在建房抵押貸款的模式，松綁農(nóng)民積蓄激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，以換取接下來(lái)經(jīng)濟(jì)的30年高速發(fā)展。

　　省委農(nóng)辦副主任陳祖煌也表示，“農(nóng)村建房抵押貸款”要得到全面的推廣，單從地方探索嘗試顯然是不夠的，需要在國(guó)家層面一系列的法律調(diào)整，局部探索值得鼓勵(lì)。

　　廣東省農(nóng)村政策研究中心顧問(wèn)江惠生則強(qiáng)調(diào)，探索“農(nóng)村建房抵押貸款”關(guān)鍵是要完善相關(guān)的制度，保護(hù)好農(nóng)民的利益。建議廣東先行一步，真正發(fā)揮“先行先試”試驗(yàn)田的意義。

　　探索

　　風(fēng)險(xiǎn)控制盡量考慮周全

　　對(duì)于“農(nóng)村建房抵押貸款”的探索，郁南十分小心謹(jǐn)慎，盡量避免“農(nóng)民還不起貸款”情況的出現(xiàn)。“我們既要改革，也要盡量在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新，避免出現(xiàn)問(wèn)題，所以在風(fēng)險(xiǎn)控制上就考慮得比較充分。”郁南縣主要負(fù)責(zé)人說(shuō)，該縣采用了國(guó)有企業(yè)擔(dān)保、信用戶(hù)評(píng)定、經(jīng)濟(jì)實(shí)力考察、抵押物評(píng)審等方式，以降低“農(nóng)村建房抵押貸款”的風(fēng)險(xiǎn)。

　　按照《郁南縣農(nóng)村建房抵押貸款工作指引(試行)》的規(guī)定，農(nóng)戶(hù)建房貸款的額度一般限制在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，最多能貸到8萬(wàn)元。而貸到的款只能用于建房，不能它用。平臺(tái)鎮(zhèn)農(nóng)信社有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，為保證專(zhuān)款專(zhuān)用，即使農(nóng)戶(hù)獲得了授信，農(nóng)信社也要和鎮(zhèn)里的負(fù)責(zé)人士對(duì)現(xiàn)場(chǎng)作考察，根據(jù)工程的進(jìn)度分批發(fā)放貸款。“一方面可以保證貸款不會(huì)被挪用，另一方面也可以減少農(nóng)戶(hù)的利息支出。如果還沒(méi)動(dòng)工，一般都不會(huì)馬上發(fā)放貸款。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，農(nóng)戶(hù)的建房貸款也是直接打到建材供應(yīng)商等賬戶(hù)上，不經(jīng)過(guò)農(nóng)戶(hù)之手。

　　為了防范風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)必須有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用度才能貸到款。農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)后，村干部、鎮(zhèn)政府工作人員等將調(diào)查其誠(chéng)信家底。農(nóng)信社也將對(duì)農(nóng)戶(hù)的還貸能力進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估。同時(shí)，也需要經(jīng)過(guò)本村2/3以上村民簽字證明，同意以村集體土地使用權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押貸款。筆者了解到，郁南縣2009年開(kāi)始的信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建工作為這些工作打下了基礎(chǔ)。

　　為了進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，郁南還采用了政府擔(dān)保的做法，即，由政府成立國(guó)鑫投資公司(受縣委、縣政府委托，作為農(nóng)戶(hù)宅基地抵押貸款建房擔(dān)保人的國(guó)有公司)，注入1000萬(wàn)元的資金，假如農(nóng)民還不起貸款時(shí)，國(guó)鑫投資公司先償還金融機(jī)構(gòu)的本金和利息，然后再處理農(nóng)民的債務(wù)問(wèn)題。

　　焦點(diǎn)

　　農(nóng)民還不起貸款怎么辦？

　　由于郁南在9月份才放出第一筆農(nóng)村建房抵押貸款，尚未遇到不良貸款的問(wèn)題。再加上有層層把關(guān)和之前信用村、信用戶(hù)建設(shè)的基礎(chǔ)，郁南縣對(duì)不良貸款問(wèn)題并不是很擔(dān)憂(yōu)。但是，作為一項(xiàng)開(kāi)創(chuàng)性的工作，郁南依然必須回答一個(gè)問(wèn)題：萬(wàn)一農(nóng)戶(hù)真的還不了款，怎么辦？農(nóng)戶(hù)會(huì)否失去住房？

　　對(duì)此，郁南因地制宜用三種方法解決這類(lèi)問(wèn)題：首先，現(xiàn)行法律的規(guī)定是“一戶(hù)一宅(指宅基地)”，但是農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)是“一戶(hù)多宅”。所以郁南實(shí)行建房抵押普遍的做法是用舊宅基地做抵押。如果農(nóng)戶(hù)還不了款，就由國(guó)鑫投資公司將舊宅基地收回來(lái)，用于農(nóng)村基礎(chǔ)公益設(shè)施建設(shè)或者城鄉(xiāng)土地增減用途；其次，在林權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)方面，出現(xiàn)了不良貸款，將由國(guó)鑫公司收回，調(diào)配出租給種植大戶(hù)承包經(jīng)營(yíng)進(jìn)行種植發(fā)展，走集約化發(fā)展之路；而古勉村屬于第三種類(lèi)型，即將新房宅基地做抵押，由于樓層都在三層半以上，而且地處高鐵站場(chǎng)，一旦出現(xiàn)不良貸款，國(guó)鑫投資公司也只是收回農(nóng)戶(hù)一樓的商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)，而并非整棟樓房。