中國銀行率先取消房貸七折優(yōu)惠后，不少銀行相繼跟進(jìn)，目前，首套房七折房貸優(yōu)惠利率已經(jīng)難覓，普遍上升至八五折。這意味著，以貸款50萬元30年計(jì)，如采用等額本金還款方式，七折房貸利率首月利息為1732元，八五折房貸利率首月利息為2103元，房貸者要多付371元。

　　也許還不止多371元，已經(jīng)有專家預(yù)言今年將加息兩次，如果成真，房貸者所付的利息將更高。在加息預(yù)期下，房貸想省錢，該如何找對(duì)策？

　　對(duì)策一：用足公積金

　　當(dāng)房貸優(yōu)惠利率變成八五折時(shí)，5年期以上的房貸利率也有5.049％，此時(shí)，3.87％的公積金貸款利率愈發(fā)顯示出誘人之處。同樣是貸款30萬元20年，如果是商業(yè)貸款，利率八五折優(yōu)惠，采用等額本金法，每月還款2512.25元，累計(jì)還息152101元；如果是公積金貸款，利率3.87％，同樣采用等額本金法，每月還款2217.5元，累計(jì)還息116583元。兩者相比，公積金還款共節(jié)省利息35518元。

　　上海住房2010年公積金貸款政策為：對(duì)首次購買普通自住房，且有兩個(gè)人及以上參與貸款的借款家庭，每戶家庭最高貸款限額仍為60萬元；若有補(bǔ)充住房公積金的，每戶家庭最高貸款限額仍為80萬元；只有一個(gè)人貸款的家庭，最高貸款限額仍為30萬元；若有補(bǔ)充住房公積金的，最高貸款限額仍為40萬元。對(duì)人均住房面積低于本市平均水平，再次貸款購買第二套普通自住房，且有兩個(gè)人及以上參與貸款的借款家庭，每戶家庭最高貸款限額為40萬元；若有補(bǔ)充住房公積金的，每戶家庭最高貸款限額為60萬元；只有一個(gè)人貸款的家庭，最高貸款限額為20萬元；若有補(bǔ)充住房公積金的，最高貸款限額為30萬元。對(duì)投資投機(jī)性購房，從緊掌握住房公積金貸款政策。

　　對(duì)于房貸族而言，除了盡量貸足公積金外，還可以申請(qǐng)公積金裝修貸款。據(jù)向上海公積金網(wǎng)熱線服務(wù)人員了解，一般而言，每建筑平方米公積金裝修貸款可貸1000元，最長貸款期限為15年，利率與公積金房貸利率相同，5年期以上利率為3.87％。

　　對(duì)策二：變換還款方式

　　常見的還款方式主要有兩種，一是等額本息，一是等額本金。等額本息每期(月)還款額相同，先還本金后還利息，利息總額高。而等額本金是先還利息后還本金，前期還款壓力大，以后逐期遞減。一些房貸族或是不了解兩種還款方式的門道，或是覺得等額本息每月還款額相同省心省事不必費(fèi)心記，因此就選擇等額本息還款法。其實(shí)，等額本金還款法相比于等額本息還款法，可為房貸者節(jié)省不少利息。

　　以貸款30萬元20年期為例，采用等額本息還款法，每月要還款1988元，還款總額47.7萬元，支付利息款17.7萬元。但如果采取等額本金還款法，首月還款2512元，還款總額45.21萬元，支付利息款15.12萬元，比前者省去利息2萬多元。

　　對(duì)策三：縮短還款時(shí)間

　　房貸利息＝房貸本金菖房貸利率菖房貸期限，縮短房貸期限也是節(jié)省利息的招數(shù)之一。雙周供就是縮短房貸期限的方法之一。

　　所謂“雙周供”，就是將原本按月支付的房貸改成每兩周支付一次。據(jù)工商銀行工作人員表示，兩次扣款的總額基本相當(dāng)于原來一次扣款的數(shù)額，借款人每月負(fù)擔(dān)沒有增加，但卻可以起到縮短還款時(shí)間和節(jié)省總利息的效果。“雙周供”每年要還款26次，而“月供”每年則還款12次，實(shí)際上“雙周供”比按月支付每年多付一個(gè)月。

　　“雙周供”作為一種個(gè)性化的還貸方式，在國外非常普遍，這與國外實(shí)行的周薪制度有關(guān)。從利息計(jì)算方式看，由于“雙周供”縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應(yīng)減少，本金減少速度加快，因此，才節(jié)省了借款人的利息總支出。

　　對(duì)策四：進(jìn)行以存代貸

　　為了幫助房貸族節(jié)省利息，很多銀行相繼推出一系列節(jié)省房貸利息的理財(cái)產(chǎn)品，其基本思路就是以存款的利息抵充房貸利息，對(duì)房貸族而言，既相當(dāng)于提前還款，手頭又保有一筆流動(dòng)資金。房貸族不妨比較以下各家銀行的房貸理財(cái)產(chǎn)品，挑選適合自己的一款產(chǎn)品。

　　光大銀行———天天省

　　光大銀行推出的“天天省”房貸，其實(shí)就是銀行每天將客戶還款賬戶中的活期儲(chǔ)蓄存款按照一定的規(guī)則提前償還貸款。光大銀行工作人員與客戶商議后，雙方會(huì)根據(jù)客戶的具體資金和收入情況制定合適的比例。

　　賬戶里有多少存款才能每天提前償還貸款？工作人員表示，5萬元是最低有效金額，從中按一定比例提前償還。工作人員會(huì)比對(duì)每月存款余額與貸款余額，以數(shù)額少的為基準(zhǔn)。提前償還金額為基準(zhǔn)金額乘以一定比例再減去速算扣除數(shù)。

　　以目前5年以上房貸八五折利率5.049%計(jì)算，如果王小姐5月1日在光大銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款80萬元，并且存入15萬元活期存款，則5月1日當(dāng)天她可提前償還15×60%-3.25=5.75萬元的貸款本金，當(dāng)日即可節(jié)省貸款利息57500×5.049%÷360=8.06元。而如果到5月10日這一天，王小姐又存入16萬元，活期儲(chǔ)蓄賬戶余額為31萬元，她當(dāng)日可提前償還15.4萬元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省21.6元貸款利息。這樣到5月31日，如果王小姐的賬戶余額保持不變，則當(dāng)月節(jié)省貸款利息為8.06元×9天+21.6元×22天共547.74元。

　　不少人在買了房后往往手頭很緊，即使手里還有一些余錢也因?yàn)樯掠型话l(fā)情況急需用錢而不敢提前還房貸。光大銀行工作人員介紹，如果房貸客戶急需用錢，“天天省”房貸還會(huì)將前一日提前償還的貸款金額重新劃撥到客戶賬戶。用通俗的話說，“天天省”就是將客戶可能需要用到的資金在兩天時(shí)間內(nèi)按一定規(guī)則一扣一還，按天計(jì)算，既能省下貸款利息，也不影響客戶對(duì)這筆資金的使用。房貸客戶完全可以在雙休日或股市小長假期間，通過“天天省”產(chǎn)品，節(jié)約房貸利息。

　　渣打銀行———活利貸

　　王先生現(xiàn)年25歲，工作收入穩(wěn)定，向銀行貸款100萬元購買房屋，每月等額本息還款，還款期為30年。王先生在購買房屋之后已經(jīng)沒有什么存款了，但是每月能節(jié)余3000元，他選擇了渣打銀行新推的房貸產(chǎn)品———活利貸，并把每月節(jié)余的3000元存在房屋貸款的還款賬戶中。結(jié)果銀行工作人員按房貸利率七五折4.45％算的兩筆賬讓他驚喜不已：

　　在每月還款額相等的情況下，活利貸可節(jié)省利息388955.86元，縮短還款期76個(gè)月，即6年多。即使普通房貸利率享受打七折待遇，活利貸利率打七五折，活利貸依然比普通房貸少還321086.23元，縮短還款期76個(gè)月。

　　活利貸之所以能省息省還款期限，在于房貸客戶存入活利貸還款賬戶中的閑置資金，即被視為提前償還貸款本金，當(dāng)日即可從計(jì)息基數(shù)中抵消。在月供不變的情況下，月供款中的更多比例將直接歸還貸款本金，貸款自然越還越快。

　　當(dāng)然，上述結(jié)論都基于一個(gè)美好的前提，即王先生每月往還款賬戶中存入的3000元都是“只存不取”。這種硬性儲(chǔ)蓄的結(jié)果令人驚喜：當(dāng)還清貸款后，王先生賬戶里還有85萬元。當(dāng)然，王先生也可以像活期存款一樣隨時(shí)支取每月存進(jìn)去的錢?；罾J是貸款利息按日結(jié)算，3000元存一天，3000元房貸本金就一天不產(chǎn)生貸款利息?；罾J對(duì)于存入的款項(xiàng)不設(shè)最低起存額限制，存得越多省得越多，但最多抵扣的本金不能超過房貸總額一半。房貸客戶如果選擇將工資賬戶在渣打銀行開戶，可以“三戶合一”，薪、存、還實(shí)現(xiàn)無縫銜接。

　　深發(fā)展———存抵貸

　　客戶只需要將自己的閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬元后，深圳發(fā)展銀行便會(huì)按照一定比例(55%的抵扣率)將其視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還到客戶的賬上。但是客戶活期賬戶上的資金并沒有真正動(dòng)用，客戶需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，可以隨意調(diào)動(dòng)。

　　存抵貸按日計(jì)算理財(cái)收益，客戶的錢在銀行的賬上停留一天就能節(jié)省一天的貸款利息，享受一天的理財(cái)收益。存得越久，省得就越多。存抵貸還具有多存多抵的累進(jìn)效果，存款越多，抵扣的貸款比例越高，理財(cái)收益率就越高。據(jù)稱，如果按照八五折房貸5.049%的貸款利率計(jì)算，客戶在儲(chǔ)蓄賬戶上的20萬元的年收益率可達(dá)到3.11%，30萬元的年收益率可以達(dá)到3.13%，已經(jīng)超過了普通人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益水平。

　　建設(shè)銀行———存貸通

　　存貸通功能類似于深發(fā)展存抵貸。借款人辦理一個(gè)增值賬戶，與貸款賬戶相關(guān)聯(lián)。借款人將自己活期賬戶的錢存入“增值賬戶”，按事先與銀行約定的規(guī)則和比例，這筆錢將被視為提前還貸的錢，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。但銀行并不真的從賬戶中扣了這筆款，當(dāng)客戶需要用錢時(shí)，同樣可享受活期存款賬戶的便利，隨時(shí)取用。建行的增值賬戶最低存款金額設(shè)定為5萬元，超過5萬元以上的部分按一定比例折算后被視為提前還款。

　　銀行將根據(jù)借款人增值賬戶每日營業(yè)未存款余額的情況，按照約定的條件和計(jì)算規(guī)則，為借款人計(jì)付一定的增值收益，增值收益將直接打入客戶的還款賬號(hào)中。至于是支用還是繼續(xù)存入以沖抵貸款，完全由客戶自由決定。這樣，客戶不僅能在活期存款結(jié)息日得到活期存款利息，而且還可在每月最后一日或增值賬戶關(guān)系解除的次日，得到增值收益。